不想多說啥了，台灣加油！
2009年4月23日 星期四
學校沒教的理債觀念 - 關注在現金流
2002年，一個年輕人剛滿30歲。 9月份，他簽下人生中的第一筆貸款 ： 240萬台幣，分別給當時的女友和家人使用。10月份旋即從台灣某 知名上市電信公司離職，投入另一家初創電信公司，開始了他之後五 年內月領10萬台幣薪水但是窮苦與酸楚異常的生活。
本系列文章，是要講述一個理財智商為零的年輕人，如何為他懵懂無 知的財務決定付出重大代價。雖然，這些經歷比不上那些負債上億最 後神奇翻身的名人，但是相信這些經歷更加貼近市井小民的生活。也 因為這 240萬的負債，他終於弄明白，人生的路應該怎麼走。
◎這樣負擔不會很重嗎？
通常，在台灣一個普通人的個人信用貸款大約可以到80萬台幣（實際 額度由銀行最終核定）。而不管是跟幾家銀行貸款，所有貸款加起來 很難超過這個額度。為了控制風險，當你跟銀行貸款時，銀行會透過 聯合徵信中心調查你在其他銀行的貸款情況。所以說，要超過很難。
然而年輕人卻一口氣跟五家銀行貸款總計 240萬。除了因為在上市電 信公司工作因此銀行願意給比較多之外，也因為找了坊間的理財顧問 公司代辦。代辦公司據說有通天本領可搞定一切，然而事後想起，也 不過就是上網搜尋一下就放心的委託人家去辦，其實真傻也真危險。
在代辦公司 S小姐陪同下，一天內跑完五家銀行辦手續。 S小姐儘管 代表著代辦公司的利益，還是好心的問：這樣負擔不會很重嗎？年輕 人得意的笑了：我算過嘿，每個月還貸款加上日常開銷還能存點小錢 。存的錢累積到一個程度，可以再投入還款，可以縮短負債的時間。
這五筆貸款的利率，金額及還款年限各不同（五到七年），年輕人擬 好計畫要先把利率高金額小的優先還掉。如果不出意外大概四年就可 以全部還完。這樣的財務規劃讓年輕人徹底的變成月光族，然而此時 的他卻還沒有辦法想那麼多。而他最後總計花了五年才全部清償完畢。
◎地平線以下的人生
接下去有個大問題。年輕人的年收入大約是 120萬台幣。但是由於公 司都是年終獎金發 6個月以上的，所以其實平日的薪水沒有那麼高。 換言之， 120萬裡面有好大一部分是到了年底才能拿到。雖然電信公 司年終獎金都是會發的，但是，這樣子每個月的開銷會成問題。
年輕人雖然理財智商很低，但卻也隱約感覺出，現金流的重要性。如 果每個月的還款不能從每個月的薪水支應，那最後勢必造成要去借新 的貸款來應付，還要再付新貸款的利息錢，這完全是不對的。因此， 寧可去找一份月薪比較高但是年終獎金發比較少的工作才對。
就這樣，貸款下來之後一個月，年輕人順勢跳槽了。新工作的年薪增 加了一些，年終獎金也少了，但月薪達到 9萬台幣，足夠他應付每個 月的開銷，更何況後來逐年加薪到10萬。然而，這個看似完美的理債 計畫，執行一年後年輕人就開始陷入了地獄般的心情當中。
每個月發薪水的那一天是年輕人最痛苦的一天，因為一天之內薪水馬 上一半不見。剩下的一半再付掉台北市房租，其餘的錢僅夠生活，有 時甚至沒有餘錢可以存款。他覺得自己窮困極了，一想到未來還有好 多年，就覺得自己的人生在地平線以下，不知何時才能爬到一樓來。
◎複利，資本主義最有威力的武器
年輕人突然意識到，理財的關鍵在於管理風險。然而此刻的他，風險 卻是巨大無比。他能保證五年內一直有工作嗎？他能保證哪一天出門 不被車撞嗎？不需要重大傷亡，只要一點小傷讓他兩星期不能工作， 他的現金流就斷了，之後會兵敗如山倒。。。他生活在深深的恐懼中。
年輕人把希望寄託在保險。風險需要管理，因此在他的負債生涯中， 保險的錢從沒中斷。他知道，萬一出事了沒人能救。然而年輕人的工 作選擇權依然受到限制。他一直計畫到大陸發展，只是到新地方工作 更沒保障，而他甚至承擔不起一個月沒工作。大陸計畫，也就擱淺了。
他努力的翻譯書籍賺外快，想要有更多的現金。而當他把眼光放遠， 卻看到了更可怕的事情。當年輕人的大學同學都已經在開始存下人生 的第一個百萬時，年輕人的存款卻是負一百萬。當年輕人五年後終於 把貸款還清的時候，他的資產是零，而他的同學已達數百萬。
而當他的資產開始變成正數的時候，他的同學已經拿百萬現金開始投 資。大家都知道，資本主義最有威力的武器在於複利。簡單來說，手 上錢越多的人越容易累積財富。所以可以想像，現在年輕人跟同學的 差距是一百萬，10年後甚至20年後的差距，不會只有一百萬。
年輕人捶胸頓足，當年拍胸脯以為擔得起，其實甚麼都擔不起。
◎這個故事告訴我們。。。（很遺憾，學校為什麼不教？）
- 任何個人財務決定都應該以10年以上的眼光來看待。你現在能負擔 ，不代表10年後你還行。因為，複利是資本主義最可怕的武器。
- 「現金流」是企業經營所關注的焦點。然而，對於個人理財來說也 是。找出可能讓你現金斷流的風險，管理它。保險，是可接受的。
- 不要讓自己陷入現金流吃緊的窘境，永遠不要。現金斷流會引起骨 牌效應，而這輩子可能只要一次現金流斷流就夠了，你就再起不能。
- 貸款買房子讓個人陷入絕大風險中，讓小康家庭現金流吃緊。不確 定買房究竟算買入資產還是負債，但買入負向的現金流則是肯定的。 （文：黃紹麟)轉自數位之牆
2009年4月15日 星期三
學校沒教的理債觀念 - 別使用信用卡
Sand 補充：同樣的東西看人怎運用，效果就都不一樣。嗎啡真的不好嘛？給醫生用是用在病患身上，舒解病患痛苦；給吸毒者用，用在自己身上，讓自己更痛苦罷了。
Sand 反而是每次消費都會盡量問能否刷卡，除了原本的現金回饋 0.7% 之外，有時候還能搭上信用卡的活動拿到更多的優惠呢，可以從銀行那邊賺幾杯咖啡來喝呢。不過真的別做分期付款，讓銀行賺更多。
所以 Sand 覺得這個標題應該改成「請正確使用信用卡」會比較適合吧。
學校沒教的理債觀念 - 別使用信用卡
年輕人在經歷了五年的理債生涯以後頭髮開始花白，逐漸踏入中年的 他已經沒有資格再稱呼自己為年輕人了。這個準中年人有幸（或者不 幸）從 240萬台幣的貸款掙扎出來，開始有了一點理財的小頭腦。以 下，是他把一些觀察和發現整理起來提供大家參考。
◎銀行喜歡借錢給有錢人，越缺錢的越借不到
年輕人債務纏身時曾經有幾度遭到現金斷流問題，眼看著當月份就快 過不下去了。然而，銀行是不可能再讓他貸款的，甚至當他拿著信用 卡想去提款機預借現金以便撐過那個月份時，還發現提不出錢來。打 電話到銀行去詢問，對方回答預借現金的功能被停止了。
年輕人含著眼淚對電話狂吼：要暫停預借現金你們也要提早通知我呀 ，我急用錢卻題不出來，你們想害死人呀！而這樣的狂吼沒有用，因 為銀行內部是根據客戶的風險指標來運作這些功能的開啟或關閉。而 他年紀輕輕卻高額負債，對銀行而言風險是太高了。
後來，當年輕人的財務狀況逐健全，信用卡預借現金功能又自動被銀 行重新打開。然而他發誓不再使用，這個功能是萬惡的淵藪，碰都不 要碰！只是，雖然他不去動用預借現金，銀行卻三天兩頭打電話來告 訴他，現在貸款有優惠的利率，問他要不要貸款。
有時候，銀行甚至告訴他，他本月分的信用卡消費 x萬元，這些錢可 以使用分期付款來償還，利息比使用循環信用還便宜。這個準中年人 哭笑不得的回答對方，抱歉，我每一期的信用卡款一定還清，絕不使 用循環信用，當然對於你提供的低利分期付款也沒興趣！
這種電話多到煩不勝煩，搞得他後來有對電話的那頭再次大喊：我再 也不要跟銀行借錢了，不要再打這種電話給我了！他實在很懷疑，這 家台灣最知名的銀行信用卡公司難道這麼缺業績嗎？然而，他當年負 債時可是極不受銀行歡迎的對象呢，現在怎麼突然間被銀行追捧了？
◎使用信用卡會導致錯估自己的消費能力
他突然明白一個道理：銀行喜歡借錢給有錢人，越沒有錢的人越借不 到錢！因此，當你越不需要錢的時候，就越能跟銀行討價還價借到低 利息的錢。反之，當你越需要錢的時候，就越可能為了借錢付出較高 利息。因此，千萬別讓自己變得需要錢，否則對銀行就討不到便宜！
要如何才能做到讓自己「不需要錢」？很簡單，停止使用信用卡。準 中年人目前的信用卡剪到剩一張，主要是為了方便。他每次刷卡較大 筆的金額後就會去存錢：把這次刷卡的金額預先存入信用卡中。因此 每個月拿到帳單時幾乎都不需要再繳錢，因為預付的錢已經抵扣了。
一定要弄清楚信用卡的用途是讓人方便，而不是讓人擴張信用透支消 費的！這位準中年人厲行這個消費習慣，可稱得上是銀行又愛又恨的 客戶。恨的是銀行幾乎佔不到這個客戶的便宜，愛的是，償債能力如 此頑強的好客戶要去哪裡找？當然要想辦法借錢給他！
當準中年人的交遊越來越廣闊時，他發現有錢人喜歡用現金交易。這 些人有錢不是沒道理的，事實上，使用現金交易容易掌握自己的現金 流，從而幫助你守住財富。信用卡的問題在於，你以為手上還有很多 現金，於是把這些現金花掉，卻沒想到信用卡帳單來了還要繳錢。
長期使用信用卡會導致你錯估自己的消費能力。而當你貪圖那個紅利 積點可以換贈品的時候，你的現金流卻一點一點的流失而毫無知覺。 偶一為之的循環信用往往更是長期負債的開始，很多卡奴就是這樣養 成的。停止使用信用卡，這長期將使你不再需要借錢。
◎釐清自己與親人的財務關係
上班族的薪水該怎麼處理？準中年人也有自己的看法。他把每個月薪 水分成三部分，一是房租伙食交通保險通信等生活基本開銷，二個是 提撥出來放到銀行存款，三是提撥出來給父母親未來的醫藥費存款。 這些錢分別存在三個銀行，最後面兩個銀行的錢，基本上是只存不提。
給自己的存款以及給父母親的存款一定要分開。很多上班族以為自己 每月薪水足夠應付生活，但沒想到幾年後父母親身體開始有病痛需要 長期就醫，原本的薪水用來應付生活突然很吃力。這是因為在自己有 能力時，「忘記」替父母親存款，以至於需要的時候拿不出錢來。
切記，你現在不存，以後就沒有。
很多年輕上班族將自己的薪水一部份交給父母親。這在準中年人的看 法裡頗不以為然。事實上，準中年人已經看太多理財智商根本為零的 上個世代長輩，兒女把錢交給他們，他們最後也是敗給了股市。與其 將薪水交給理財智商為零的長輩，還不如幫他們存起來以後當醫藥費。
準中年人也將這個概念教育他自己的父母親。有時候長輩來跟他要錢 想投入股市，他就會從這個「父母親未來醫藥費存款」中提款出來給 長輩，然後告誡他們，這是你們未來的醫藥費，你現在用掉以後就沒 有了。如果有幸從股市全身而退，請記得把錢存回來！
亞洲地區的父母親普遍有個壞習慣：把兒女當成財產來看。準中年人 在滿18歲時，身分證就被父親拿去開人頭戶炒股票。這在台灣是非常 普遍的，很多年輕人根本不知道自己的身分證被父母親拿去幹甚麼用 。他在25歲時為此跟家人鬧了革命，把所有名下的人頭戶全數關閉。
幸好他在25歲做了這個事，否則他在30歲的境遇恐怕不這麼輕鬆了。
◎這個故事告訴我們。。。（很遺憾，學校為什麼不教？）
- 把信用卡當成現金來用，今天刷一萬明天就去還一萬，不要等帳單 來才還。如果沒有把握做到就別用，因為你會掌握不住自己的現金流。
- 銀行喜歡借錢給有錢人，越缺錢的人越借不到。請讓自己變成不需 要借錢的人，讓銀行愛死你，這樣你就可以用越低的利息借錢。
- 普通上班族的薪水一定要提撥出兩分存款，一份給自己，一份給未 來的父母親（醫藥費）。你現在不存，以後就沒有。
- 財務獨立，從切割自己的財務與家人的財務開始。你的錢不是不給 父母親，而是幫他們存起來，因為他們根本不會理財。 （文：黃紹麟)轉自數位之牆
學校沒教的理債觀念 - 停損也要停利
從理債，存款，到有財可理，準中年人這一路走了10多年。他只是一 個收入還不錯的上班族，發不了大財，但也開始面臨要不要買房子， 要不要投資股票，基金，外匯，甚至是親友來推薦購買投資型保單等 問題的拷問。該怎麼決定呢？人生旅除上，誘惑真的很多。
◎理財第一步，存款
準中年人從 240萬台幣的負債中爬起來後，學到寶貴一課叫「不要借 錢還債」，之後學到「不要借錢投資」。借錢還債可能不是很多人的 生活經驗，但借錢投資的行為卻充斥在你周遭環境中。只要你心裡想 ：我手上這筆錢不必急著還（房貸，車貸等），可以先拿去投資。。。
這就是借錢投資。
借錢投資的問題在於，你必須要每個月還貸款。而如果你借錢拿去投 資的項目沒有帶來預期收入（例如：股市慘跌），你還是得按月還貸 款。而你當然沒錢可還，最終只能選擇賣股票去還錢。因此，借錢投 資的人經常被迫在股票的低點賣出。這種投資法，虧本機會大。
多少人的財富就在這樣來來回回的過程中逐漸消失？回歸到準中年人 先前學習到的個人理財重點：「關注現金流」，當你有債務要償還時 ，就是每個月有負向現金流。你的第一任務是把現金流變成正的，之 後才有資格談投資，任何冒險的想法都可能使你加速進入地獄。
幾乎所有的投資大師與理財書籍都告訴你，投資要使用閒錢，拿去投 資的錢必須是「萬一虧掉也不會影響生活」的。但他們沒告訴你，投 資是比誰的氣比較長。股票在低點的時候，用閒錢投資的人可以等， 但是你明天有房貸要繳不能等，氣短的你只好在低點拋掉。
對於一個剛步入社會開始空手奮鬥的年輕人來說，除了保險以外，任 何理財商品都屬於不用考慮的範圍。因為存款是投資的第一步，沒有 存款就不會有閒錢，當然更談不上投資。但，問題來了，有很多投資 型保險甚至定期定額基金看來都比定存款利息還高，要考慮嗎？
◎對於保險的觀念
準中年人的親人曾是台灣某大保險公司16年的銷售人員，從赤手空拳 到帶領 150多人團隊，因此對於保險的概念比一般人稍微清楚些。首 先，保險不是理財產品，至少對一個收入普通的上班族來說不是。（ 保險公司有針對富人設計用來節稅的保險產品，一般人不太需要）
購買保險之前應該有的正確觀念，是「花出去的錢不要談獲利」。購 買者需要在意的是能得到甚麼樣的保障，而不是「幾年可以獲利幾 % 」。不同的家庭需要的保險規劃並不相同，因此無法一概而論。但是 從這個觀點出發，所謂「投資型保單」其實是很弔詭的產品。
準中年人曾經很認真的研究過某保險公司規劃的投資型保單，並使用 拿手的 Excel算過十年二十年的投資報酬，最後發現算不清楚。保單 內容試圖說服購買者將保險每三年可領回的部分再投入去購買該公司 設計的某個預估投資報酬率幾 %的基金產品，形成不斷套利的情況。
而，基金的投資並不保障收益。換句話說，原本應得的保險還本收入 ，可能最終會在基金的失敗投資下蒸發，而保險公司卻照賺手續費不 誤。準中年人最後終於搞清楚：投資跟保本是兩回事，不要混在一起 談。投資有風險，如果期待還本，那就不要把應得的本，拿去再投資。
準中年人明白到，保險是生活的基本開銷，跟你每個月用水用電是一 樣的，不應該把它用投資的觀念來看待。剛出社會的年輕人可以開始 購買保險，如果有閒錢，才去投資。如果沒有閒錢，存款，是累積閒 錢的最好方式。
◎對基金的觀念
月付5000元台幣的定時定額基金看起來真誘人！準中年人看著手上的 宣傳單之後有點心動。廣告傳單上還以圖形畫出過去的基金投資績效 ，翻了好幾倍，比定存好很多！然而，準中年人對於「投資成本」有 著不太一樣的看法。仔細想一下，這種定期定額基金似乎沒那麼好。
首先，定期定額基金的銀行手續費加管理費，大約扣掉3%。注意，有 時購買基金免手續費或有折扣，但贖回時手續費另收。仔細看會發現 銀行的手續費促銷折扣就是把消費者當猴子耍（聽過朝三暮四的故事 沒？）這3%就是投資成本，只是銀行要在前面還是後面跟你收而已。
其次，成本既然是3%，如果投資報酬沒超過3%當然是虧本，若投資報 酬達4%，扣掉成本你淨賺1%，也不過跟定存利率一樣。因此基金的投 資回報率必須要超過4%，對你來說才比定存划算。購買基金的成本應 該是手續費成本加上目前定存利率，因為這是「機會成本」。
準中年人不反對基金投資，但把投資跟存款的概念混在一起卻害慘很 多人。簡單來說，定存沒有成本，但是購買定時定額基金，成本至少 4%，這還沒有算上萬一基金走跌的時候可能資產腰斬，因此兩者不能 混淆。投資歸投資，存款歸存款，兩者要分清楚。
◎對股票與選擇權的觀念
預期投資收益要達到多少，你才會滿意？10%？20%？賺兩倍？三倍？
許多上班族之所以一輩子在股市的地獄裡翻來滾去，就是因為對於獲 利有著極為不正確的期待。準中年人認為，一個好的投資如果長期有 10% 到20% 的穩定獲利，就是很好的投資。這句話的意思是，如果有 一天發現這個獲利突然暴增超過這個範圍，那就是該出場的時候了。
不要留戀，因為，暴利是怎麼來的，就是怎麼去的。
你已經聽過周圍的親友，或者計程車司機說過太多故事。在股市大好 時股票賺好幾倍，結果慘跌的時候全部賠進去。大部分人將之歸咎於 運氣不好，說是來不及跑。但準中年人認為，這是缺乏良好的心態所 致。這些人，等到下一次股市大漲的時候，依然會重複同樣的錯誤。
這種人被稱呼為「散戶」。
投資，很多人講「停損」，也就是說當虧到某個程度時就要全面撤出 不要留戀。說很容易，做很困難。標準的賭徒心態就是想再等看看， 看會不會漲回來，最後往往血本無歸。與此同時，準中年人卻要強調 「停利」，意思是當賺錢（利益）到某個程度，就要撤出不要留戀。
理由很簡單，能做到停利的人，才有辦法做到停損。
賺合理的利潤而不是暴利，是長期發展的良好心態。不是只有投資， 在企業界也如此。大陸知名房地產開發商，萬科股份有限公司董事長 ，王石先生曾說，他的公司不做利潤超過 25%的生意。這種心態讓企 業長期穩定長大，踏實，不冒進。而他的對手很多因為冒進而死掉了。
合理的利潤，才是長期致富之道。
◎這個故事告訴我們。。。（很遺憾，學校為什麼不教？）
- 手上的現金不先拿去還貸款而去投資，就是借錢投資。借錢投資經 常讓人被迫在低點賣掉（投資標的），以至於財富逐漸被侵蝕掉。
- 存款，是所有理財行為的起點。有了存款才有閒錢，有了閒錢才能 投資。沒有存款的人不要談投資。
- 保險，跟喝水用電一樣是生活必需品，應與存款分開看待。保險跟 投資也應該分開看待，因為對生活必需品講究投資回報率是沒意義的。
- 定時定額基金的投資成本，超過廣告宣傳單上說的，不要將之與定 存相比。基金的投資成本等於手續費成本加上定存利率。
- 合理的投資利潤才是長期致富之道。虧到某個程度就該走，而賺到 某個程度也一樣該走。不要留戀，暴利是怎麼來的，就是怎麼去的。 （文：黃紹麟)轉自數位之牆
2009年2月2日 星期一
投資自己的年輕存摺-算算看，你有多年輕？
投資自己的年輕存摺-算算看，你有多年輕？
歲末年初，一年又過，除了銀行存款，要不要也算算自己的年輕存摺，看看自己有多年輕、多健康？拿筆做個測驗，看你得了幾分。請依自己實際情況，答○或╳
【文／吳若女；攝影／陳德信】
╴╴ 1.母親生你時還不到25歲
╴╴ 2.你唸國中時身材適中或苗條
╴╴ 3.目前你每天睡前吃宵夜
╴╴ 4.每天起床可以一躍而起
╴╴ 5.每天喝一杯珍珠奶茶
╴╴ 6.與最親近的人吵架後，你很生氣，但一整天24小時之後氣就消了
╴╴ 7.愛吃紫色食物
╴╴ 8.你知道自己的血糖值60-115mg/dl
╴╴ 9.可以一坐就坐兩小時才起身
╴╴ 10.家中有請人幫忙打掃清潔
╴╴ 11.一件你看來很容易做的事，你的同事（朋友）卻做得慢吞吞，你看得心急，索性幫他做了
╴╴ 12.吃藥不配水就乾吞下去
╴╴ 13.每天使用牙線
╴╴ 14.發現自己變胖了就去減肥
╴╴ 15.睡覺前全身擦保養品
╴╴ 16.喜歡安排旅行
╴╴ 17.喜歡哈哈大笑
╴╴ 18.為了預防老年時頭腦不靈光，你每天喝一瓶紅酒
╴╴ 19.如果可以回到從前，希望換掉目前的丈夫（妻子）或情人
╴╴ 20.早上醒來就喝杯水
╴╴ 21.愛看恐怖片
╴╴ 22.出門前擦防曬油
╴╴ 23.你擁有體型正正好，不胖也不瘦的朋友
╴╴ 24.覺得很急很急才去上廁所
╴╴ 25.每週工作超過50小時
╴╴ 26.每天有段時間跟自己說話、禱告或唸經
╴╴ 27.渴了才喝水
╴╴ 28.喜歡閱讀、吸收新知
╴╴ 29.做事做到很累才歇一會兒
╴╴ 30.覺得很睏很睏才去睡覺
※計分方式：與下列答案相同就得１分
1（○） 2（○） 3（╳） 4（○） 5（╳） 6（╳） 7（○） 8（○） 9（╳）10（╳）
11（╳）12（╳）13（○） 14（╳） 15（○）16（○）17（○） 18（╳）19（╳）20（○）
21（╳）22（○）23（○） 24（╳） 25（ ）26（○）27（╳） 28（○）29（╳）30（╳）
25題不管你答○或╳，都得1分，這是送分題。時機歹歹，有工作就是福氣，工時長也得接受，但要學會調整心境，給工作賦予意義。
※解答
10分以下 你要努力往「年輕存摺」裡存進健康習慣了。
11～18分 還不錯，你擁有基本的存款量，再努力點，存款日增指日可待。
19分以上 你的存摺狀能算得上是尊榮級的了，請再往後面研讀答案，日後必有機會拿滿分。
1（○）母親生你時還不到25歲
美國芝加哥大學的科學家發現，女性在25歲之前生下的孩子，活到100歲的機率是其他人的兩倍。科學家推測，可能是年輕媽媽的卵處於最巔峰、最好的狀態，孕育出來的後代也較健康強壯。所以如果你母親是在25歲前就生下你，那麼真恭喜你，你擁有較佳的先天條件。
2（○）你唸國中時身材適中或苗條
美國《小兒科期刊》的一項研究發現，曾在14歲左右、青少年時期過重的人，長大後得到第二型糖尿病的機率較高，而成人糖尿病患者又有2～4倍的機率發展出心臟病。因此如果你青少年時體重正常，沒有過重肥胖的現象，也恭喜你，未來的健康狀態較佳。
3（×）目前你每天睡前吃宵夜
睡前3小時最好不要再進食了，尤其含咖啡因的飲料會讓你睡不著，而油膩、辛辣或產氣的食物，如玉米、洋蔥、高麗菜、豆類，也會增加胃腸蠕動，讓身體得不到休息。
4（○）每天起床可以一躍而起
正常的作息是延緩老化的不二法則，睡眠是人體的基本需求，良好的睡眠可以讓五臟六腑休息，使體內各種循環正常，讓人亮麗有活力。麻州總醫院睡眠障礙最新的 研究就發現，適當的睡眠能幫助人腦整合零散破碎的資訊，並做出正確的判斷。相反的，睡眠不足或睡不好，會讓人心情不好，表現不佳。要衡量自己睡得好不好、 睡得是否足夠，從每天起床是否覺得有精神、不想賴床來做評估。而每天能儘量在同一個時間上床和起床也是維持好的睡眠品質的基本條件。
5（×）每天喝一杯珍珠奶茶
一項針對40,500個日本人的研究發現，每天喝超過5杯綠茶的人死於心血管疾病和中風的機率最低。所以每天喝1～2杯茶，有益於心臟，但必須是當天新沏 的茶。另外也有最新的研究顯示，在茶裡加牛奶會降低茶水保護心臟血管的效果，至於加入煉乳或含反式脂肪的奶精，對心血管的傷害更大。所以，茶裡加點檸檬或 蜂蜜就好了，珍珠奶茶千萬別碰。
6（×）與最親近的人吵架後，你很生氣，但一整天24小時之後氣就消了
花一整天時間才消氣，實在太久了，對你與對方都是傷害。彭德修牧師因心臟病發作住院，體會病魔源自追求對別人要求太過完美，造成壓力。因為我們通常會對親 近的人高度期待，稍有不完美就對他生氣，傷害了對方，也挫折了自己。自從他提出「愈能原諒別人，自己的傷害也會愈快痊癒」之後，心臟病好轉。他指出，其實 千百年來我們每個人都是在父母師長很高的期待也是很深的愛中長大的，情緒傷害很深，不如從今天起，立即原諒他們，還有無限的未來值得我們去展望呢。
7（○）愛吃紫色食物
研究證實，紫色食物像紅葡萄、藍莓、茄子和紅酒富含多酚（polyphenols），能降低心臟病的風險，對抗阿滋海默症。番茄裡的茄紅素能抗癌；甘藍、 綠花椰菜中的蘿蔔硫素和葉黃素，也能預防心血管疾病；甜椒裡維他命C和β胡蘿蔔素的結合，能保護視力。五顏六色的蔬果含有不同抗氧化劑，也能幫助自己保持 年輕活力，記得上市場時儘量買不同顏色的蔬果回家。
8（○）你知道自己的血糖值
如果你的血糖值落在這個數值60～115mg/dl之外，罹糖尿病的機會大增，會加速老化程度，且長期會有併發症包括心血管疾病、腎衰竭和白內障。想要健 康長壽，要避免高糖飲食（糖類、含糖飲料與過分精製的碳水化合物，如白麵粉、白米飯），以免強化了對身體很不好的「糖化作用（Glycation）」，器 官組織愈來愈僵硬無彈性。
9（×）可以一坐就坐兩小時才起身
一項針對2603人的研究發現，不管他們體內的脂肪有多少，每天走30分鐘的人會比走得較少的人長壽。另一項最新的研究也發現，過胖的女性只要在每天的生活中加入10分鐘的活動，就能改善他們的心臟健康。所以每天飯後在辦公室附近走走，或是陪孩子到公園操場玩玩動動吧。
10 （×）家中有請人幫忙打掃清潔
一項研究發現，不管是吸地、拖地還是擦洗窗戶超過一小時，平均可燃燒285卡路里，降低30％的死亡風險。因此，如果可以動手做，還是自己來吧，既省錢又能保持曼妙的身材。
11（×）一件你看來很容易做的事，你的同事（朋友）卻做得慢吞吞，你看得心急，索性幫他做了。
你是得了強人症候群了，既不懂得說「不」，還很多事情不放心交給別人做。大事小事都追求完美的人，容易變得不分輕重緩急，時間不夠用，壓力變得很大，事情 反而做不好，就會開始懷疑自己的能力，沮喪情緒冒出來。建議你第一步要覺察到壓力，第二步下決心改變，例如每天給自己15分鐘，今天的壓力今天清掉。第三 步欣賞緩慢、學習悠閒，例如每天下班後脫掉手錶，練習一次只做一件事，有話慢慢說，不插嘴打岔，好好聽完人家要說的話。天底下的事永遠做不完的，別把事情 都攬在你肩上。
12 （×）吃藥不配水乾吞下去
喝水幫助藥物快速通過，減少藥物對食道黏膜的傷害，也可減少藥品對腸胃道的刺激。並且還可幫助水溶解度較差的藥品在尿液中的溶解度。所以吃藥後並不建議立刻就躺下，以免有些藥對食道有侵蝕性。
13（○）每天使用牙線
使用牙線，保持口腔健康，不僅能保有正常的咀嚼能力，還能幫助自己享受及消化各種食物，並降低心臟病的風險。美國哥倫比亞大學的醫生發現，口腔裡含有大量導致牙周病細菌的人，較容易動脈阻塞、也較易罹患心靈疾病，每天使用牙線並接受牙醫檢查保養可大降低牙周病風險。
14（×）發現自己變胖了就去減肥
大家都知道肥胖原因是吃太多動太少，應該平常就控制，而不是等發胖了才來減重。目前市面上還沒有完全理想的減肥藥，所以還是從正常作息開始預防發胖吧。
15（○）睡覺前全身擦保養品
晚上睡覺時，皮膚溫度微升，有助於吸收乳霜和乳液，使用抗老抗皺的保養品效果會比白天好。睡前塗上各式保濕產品、凝膠或凡士林，好好睡個美容覺，會讓自己看起來細嫩美麗。
16（○）喜歡安排旅行
旅行是離開熟悉的環境，接受刺激和挑戰最好的方法，所到之處都是新鮮事。加州大學爾灣分校醫學院的研究更進一步指出，在計劃要休假和旅行時，就已經有助於 身心健康，因為預期中會出現的快樂會大大紓解壓力、疲倦、憤怒和憂鬱。如果不能常常旅行遨遊，持續在日常生活中接觸新鮮有趣的事，常常學習新事物，也是刺 激腦神經細胞，保持聰明活力的好方法。小到經常換一條不同的路徑上班，嘗試不同的咖啡店或超級市場，大到勇敢去學潛水或跳傘，或是從小就想學的舞蹈、畫畫 或樂器。
17（○）喜歡哈哈大笑
光是笑這個表情，就足以提升心情，延年益壽，因為笑所牽動的臉部肌肉和神經，會讓人舒服愉快，有快樂的感覺，有笑意的人看起來總是年輕大方。也有研究證實，大笑能夠讓身體吸入更多的氧氣，增加血氧濃度，讓使人快樂的腦內啡和血清素增加，讓壓力荷爾蒙腎上腺素和可體鬆降低。
18 （×）為了預防老年時頭腦不靈光，你每天喝一瓶紅酒
紅酒釀造過程中葡萄皮內豐富的抗氧化物多酚，可降低患心血管疾病、抗老化、預防某些癌症、白內障。但只有飲酒適量才能達到這些好處，國家衛生研究院建議國 人一天喝紅酒不超過120cc，而已經有心血管、糖尿病、高血壓和肝臟疾病的人應要再減量。如果你一天喝到一瓶，那是太多了，反而會造成體內三酸甘油脂增 加，引起心律不整及心肌梗塞，另外也會造成血壓升高，增加中風機會。
19 （×）如果可以回到從前，希望換掉目前的丈夫（妻子）或情人
許多研究顯示，美滿幸福的婚姻能使人長壽健康，和諧美好的性生活也能穩定情緒，紓緩壓力，使人更有活力。但也有研究顯示，能夠享受單身生活、獨立自處的 人，也能夠很快樂長壽。美國波士頓貝絲以色列教會醫學中心老人醫學科湯馬士柏爾醫生針對1500位百歲人瑞研究後發現，他們能夠獨立生活，就表示他們排除 壓力的能力比一般人來得好，而且他們很樂觀進取，富有幽默感，喜歡跟人來往，身旁的人也樂於親近他們。
20（○）一醒來就先喝水
我們睡覺的同時也在流汗，經過7、8小時起床時，身體其實處於半脫水狀態，會覺得更疲累，所以喝杯水，能讓身體得到水分滋潤，舒服一些。而且空腹喝下去的水，馬上被小腸吸收，促進腸道蠕動，有助通便，排除廢物，腸道內的水也能5分鐘內進入血液，讓血液循環更順暢。
21（×）愛看恐怖片
建議你還是多看喜劇來放鬆、娛樂自己吧。《美國醫學期刊》的一項研究發現，看過卓別林電影的人對過敏的反應降低。另一個發表在《健康和醫學另類療法》的報告也顯示，看一個小時的喜劇片，增強免疫力的作用卻可以持續12個小時。
22（○）出門前擦防曬油
美國皮膚科醫師最近已建議，將防曬係數SPF15提高到30，以防止皮膚老化。SPF 15只能阻擋93％的紫外線，但SPF 30能提高到97％，同時阻擋紫外光的長波（UVA）和短波（UVB）。
23（○）你擁有體型正正好，不胖也不瘦的朋友
如果你的朋友很健康，你也會跟著很健康。《新英格蘭醫學期刊》的一項研究顯示，如果你最好的朋友變胖，那麼你跟著變胖的機率是72％。研究者客禮思塔思基 博士表示，想維持健康的生活，就應該多跟自己有相同生活目標的人交往，比如說，參加一個減肥團體，或是找到喜歡一起走路運動的朋友。
24（×）覺得很急很急才去上廁所
很多人很會憋尿，甚而憋到最後一秒才去上大號，憋尿容易引起尿道發炎，憋大號更易引起便祕等不良習慣。每天最好1～2次固定時間就去上大號。
25（○）每週工作超過50小時
關鍵可能不見得是工時太長，而是你怎麼看待這很難逃避的現實。荷蘭和美國俄亥俄州州立大學的研究發現，「積極正向的壓力」能使人分泌較多的蛋白質，避免身 體受到感染，但「被動消極的壓力」卻沒有同樣的效果。研究人員波斯喬思解釋，這兩者最大的區別在當事人對壓力的理解和認知為何，如果當事人視壓力為挑戰， 積極迎向，樂觀面對，就能成為積極正向的壓力。如果覺得無奈難過，被迫要接受，就會變成被動消極的壓力。因此專家大力建議，如果能積極接受可預期的人生壓 力，也能經常轉換心情，把意外都視為可接受的挑戰，就能常保健康。
26（○）每天有段時間跟自己說話、禱告或唸經
許多研究已證實，信仰對人有實質的幫助，從降低血壓、紓緩病痛、減少心臟病的發生，到讓人放鬆、有喜悅的感覺，滿足珍惜自己所有的。你對人、對事會常有感 謝之情嗎？如果是，那也很恭喜你，再加一分。因為美國加州大學戴維斯分校的研究發現，會把感謝事項寫下來的人，對即將到來的日子較樂觀，而且對整體生活也 較為滿意，甚至體力表現都比較好。
27（×）渴了才喝水
《喝水好健康》醫師貝曼格利說，如果覺得口渴時才喝水，身體已缺水很久了，健康已受損，口渴只是最後的癥候，如果再不及時補充水分，病癥就會出現了。喝水最好是隨時隨地喝，不能等到口渴才喝。
28（○）喜歡閱讀吸收新知
美國哈佛大學醫學院最新的研究顯示，有接受超過12年正規教育的人，會比少於12年教育的人多活18個月。因為受的教育愈多，愈有健康意識，吸菸的可能性 愈低，愈知道如何維持自己的年輕與活力。像閱讀看書，對大腦的刺激就十分豐富，從瀏覽字群到理解內文，都不斷刺激腦部不同的部位。有許多研究已證實，有持 續閱讀習慣的人，得到阿滋海默症的機率比從不或很少閱讀的人低。
29（×）做事做到很累才歇一會兒
累了才休息，身體過度疲勞造成人體免疫力降低，疾病容易趁虛而入。連續工作一段時間後就該休息一下。
30（×）覺得很睏很睏時才去睡覺
睏倦是大腦已非常疲勞表現，不應等到這時才去睡覺。養成定時睡覺的習慣，每天睡覺超過七小時，才能維持中樞生物時鐘的正常運轉，抗老化且不易發胖。
新年新希望新人生
在整個大環境不景氣時，銀行的存款也許很難迅速增加，但「年輕存摺」卻牢牢掌握在自己手裡，可選擇項目增加投資或籌碼，不怕被人偷走，也不怕莫名其妙縮水，因為投資健康最實在、最划算。
梳化：蔡琇惠 (kiki整體造形設計)
模特兒：蕭元貞 (伊林)
版權所有，本刊圖文非經同意不得轉載或公開傳播 。
轉自康健雜誌
2008年7月27日 星期日
KTR 好騎啦
在經過練習騎檔車一個多小時後，隔天週一便開始騎 KTR 上下班囉，一路上都不敢騎太快，大都 40 ~ 50 km/h，爬中彰的銀行山那段更是低於 40 km/h，Sand 還是傾向溫柔地訓車方式，前面還是慢慢騎且也慢慢熟悉 KTR。
這兩禮拜來，只有三天怕下雨還是得繼續開車上下班，其餘的六天都是騎 KTR 上下班，確實時間是比開車久了點，但這是因為 Sand 在訓車，也不敢騎快，在 300 km後換了一次機油後，就開始慢慢地加上速度囉，下坡不催油門，會到 60km/h 吧，上下班時間確實有快了點，Sand 相信在經過熟悉及完成訓車階段後，以後騎 KTR 上下班時間應該跟開車時間差不多了。且也已經慢慢地熟悉騎檔車，進退檔補空油，只是有時候坡度較陡的路段之上坡起步，真的還是緊張（怕被後面的車子按喇叭）加上不太熟悉，還是會熄火一兩次…噗～
來算算省油程度吧，這兩禮拜以來，共加油三次了：
- 第一次加油時是在牽車後車行老闆教我騎車順便去加的：4.8 L ；
- 第二次加油里程數是 162.5 km，加油 4.85 L；
- 週五準備下班回家時油燈也亮了，到家附近的經濟部中油便去加油囉：里程數 346.7 km，加油 4.7 L。
PS：KTR 油箱大小是 6.4 L，訓完車後應該會更沒有摩擦力，更省油點才是……（謎之音：Sand 不要再推測了，有種給來試試看，到時就知道你會不會「調」在路上了啦）
夏日冷泡茶 另類茶文化
Sand 家裡都有喝茶的習慣，冷泡茶也已經喝了一陣子了，如文中說的，睡覺前泡一罐中玻璃罐，隔天就有現成的可以喝了，喝完了別回沖第二泡了，真的泡不出味道來了。
現在市面上也有不少包裝專門供冷泡用的，一條長長的包裝，方便用一般保特瓶去泡囉。
2008年7月18日 星期五
烏日地區三十年來最慘的水災
Sand 今天早上依舊如往常一樣，六點起床，昨晚睡得不怎好，颱風帶來的雨滴滴答答，起床後換洗完之後，看了一下門口，哇賽，有條小河流了呢，這還能去上班嗎？趕緊開電視看，06:40 台中市已經宣布放假了，台中縣遲遲還沒宣布，Sand 爸堅持說不要去上班，萬一路上車子淹水或拋錨，可不是一天的薪資可以補得回來的，於是 Sand 先開電腦上網，順便填寫請假單了，到七點初，在人事局網站上看到台中縣也宣布放假了。於是便安心地在家裡待了。
七點、八點過去了，雨勢還是沒有歇息的樣子，越下越大，門前的小河流竟然已經快變成河道了，看來沒去上班是正確的，八點半後，這邊的住家大都已經淹水了，水高至少三十公分以上了。也慢慢傳來上面的溪水已經暴漲到大馬路來的消息，剛好我們這邊地勢是往下的，也難怪會淹水了。不時地都可以看到一些漂流物從門口流過呢，甚至連招牌、小學生坐的座椅都漂來了…暈……
還好 Sand 爸在十幾年前改建家裡一樓時，更早之前已經有兩次小淹水的經驗了，所以 Sand 爸決定將地基提高 60 cm，當時都被念錢太多了嗎？蓋那麼高的地基………現今也因為當初的決定，免去了再次淹水的慘況，Sand 家的這邊，沒淹水的我想應該一隻手數得出來了。
快十點後雨勢漸漸小些了，已經有不少人走出家門看看到底是啥情況，幾乎每個人走過我們家時，都會用訝異的眼神看著，然後對站在門口觀看情況的 Sand 爸媽說：「你們家最好了」，此時 Sand 爸的神情當然就不需提了。
不過還好雨勢慢慢地小了，不然再下個一小時大雨，Sand 家裡也難保不淹水的優勢了。後來看新聞說：台中市雨量過大，溪水排到烏日這邊後，溪、河道已經無法排洩多餘的水，更何況自己這邊的雨勢也是不小，便拿道路當河道來做排洩了。後來也看到中彰烏日下來的環河路的慘況，水淹快一層樓高，還有卡車被困，車上三人爬上車頂待救的新聞，這應該是已經播放至全台灣的新聞了。
只能說慘，連 Sand 爸及鄰居都說：住了這麼久從來沒看過這樣的淹水慘況的……
以下是在九點多雨勢歇息時所拍的照片：
- 從二樓拍的，街道變成河道
- 側邊的街道，水是從這裡灌進來的，所以看來水流很急的，且住家邊的盆栽也都被水流衝到倒了
- 也是側邊的街道，這邊是 T 字路，這裡可以明顯地看得到 Sand 家的地基挑高不少，還沒淹到
- 行人走過時，需要很賣力才能往前的，看那水激起的高度就知道囉
2008年7月13日 星期日
Sand 名下的第一輛車：KTR 寬胎版
近來油價一直飆漲，Sand 的最新一期台塑聯名卡帳單打開來看，Oh...My God，六千二，夭壽唷，光是上下班及 Sand 爸週日去大坑爬山的油錢也跟著飆漲好多唷，真的是受不了了啦！且還不含保養費用，夭壽唷！而其他投資也不見大起色，所以只好想辦法看能不能省點＄了，這時刻省錢比賺錢容易得多了。
抱怨歸抱怨，工作還是得上，騎腳踏車上下班？不行，Sand 體質超級會流汗的，且有時下班後很累了，還要 Sand 騎過八卦山的中彰回家，可真是件苦差事！所以就把念頭轉向機車了。
確實最近一個多月來，很明顯地可以看到公司停車棚的機車越來越來多了，有天下班逛了一趟停車棚，發現不少機車是新牽車的，里程數都低於三千的。看來也不是只有 Sand 受不了了，只是比較會撐啦…
上回 Sand 媽那機車被幹的事件時，已經作了點機車的功課了，而這次在考慮要騎哪台車時，Sand 是考慮了有一陣了，重點是省油又省錢！市面上的機車不外乎這幾種而已：速克達（即是一般大眾的塑膠車）、輕檔車、重機車。
- 速克達：Sand不想騎速克達，且速克達現在買的應該都是噴射引擎了，雖然有比較省油，但價位當然又比傳統化油器的貴上快一萬，一台 125 噴射的隨便都六萬五起跳了吧。
- 輕檔車：缺點是方便性不如速克達，且置物空間不多，還有一點，Sand 爸一直叮囑著：打檔比較累，且手腳要並用的，騎不慣的人很多，最後可能都賣掉又回到速克達了，可是叮囑了好一陣子呢。但是省油、保養、馬力傳遞上都是優點，騎習慣了，應該不會想騎速克達的車了吧！
- 重機車：這目前不敢想，等檔車騎順了，且又有大筆閒錢時，再來考慮也不遲。更何況檔車都沒騎過了，一口氣直接進入重機車勉強了不少啦。
事實上，這決定做出之後，有時也會想到萬一騎不慣怎辦？加上 Sand 爸的那連慣性的叮囑，真的在腦海裡猶豫許久……不過最後 Sand 毅然決定買打檔車了。入門輕檔車目前國產的大概就三款：三陽的野狼、光陽的 KTR、哈特佛的雲豹。在作不少功課下，騎起來比較舒適的、能搭配 Sand 身高，又不想仿賽車那樣的趴騎，加上考量後續維護，就是 KTR 寬胎版了，且在 Sand 下訂前一週，在報紙上看到光陽竟然有替某國際大廠的重機車代工呢，品質應該有一定水準了。
所以於這週一跟 Sand 爸一起去下訂，車身有五種顏色下，Sand 挑選的顏色為平光黑銀，老闆原本要幫我問是否有無四月份前出廠的車（便宜 2100），一問之下，連五、六月的車已經賣光了，可見機車多暢銷啊！現在下訂的就是上週出廠的車啦。想便宜既然買不到，那要買就買 HOT 一點的車吧，下訂了！不過事先跟老闆說，我不會騎檔車，要教我怎麼騎，老闆一口氣當然就答應了。
等啊等啊…一直等到週四晚上，Sand 開車回家路上經過老闆店門口時，有台小貨車上有台機車，猛一看，咦～那不就是我的 KTR 嗎？嘿嘿，終於來了唷，心情很雀躍呢！由於當時晚上飄雨，也就沒當下去牽車了。
週五早上老闆來電：我車子來了，有空來牽車吧。週五下班時天氣也還不錯，便先去找老闆看看車、順便教我怎麼騎囉。剛好店後面就是一片規劃區，沒啥車，老闆起初載著我一邊示範，一邊講解。講解完就換我騎了，跨上 KTR 前坐墊、手握住握把時，一股興奮感猛衝上腦，回想著剛剛的講解步驟，拉起左手離合器，左腳採進一檔，右手油門灌一點，左手離合器慢慢放點，右手油門慢慢催，噗噗噗～～車子走了耶，起初老闆握著 KTR 的後貨架，跟著我跑，一邊叮囑且看 Sand 是否操作正確？不過 Sand 騎的有點爽了，忘記老闆在後邊追著呢，真是歹勢了。後來 Sand 叫老闆說讓我一個人騎騎看，你在旁邊看也休息一下。一檔起步，換二檔、三檔、四檔，10 . 20. 30 .40 ....噗噗噗~~~降檔……煞車停車，哈哈～會騎檔車了耶！YES！！不過還得多練習手腳並用及煞車，不然現在都只有用前煞車，根本都沒採後煞車的。不過當天只是先請老闆教我騎，車子還是沒法將騎回家，隔天叫老爸載 Sand 來牽吧。
今天早上天氣好，穿著短褲，牽 KTR 去外頭練一下吧，Sand 亦感覺到要抓到且熟悉半離合狀態，才會進一步的，於是 Sand 騎去環中路高架下的路勤練，那邊也有點小坡度可以練習上坡起步，順便熟悉半離合狀態。騎了近 20 km 後， Sand 覺得有心得了，至少已經熟悉半離合狀態了，進退檔與引擎運轉上都比較順暢點。YES！有進步了！不過穿短褲騎檔車，小腿部位好熱唷，熱~~~
來看看 Sand 名下的第一台車 KTR 吧：
正面圖：
側面圖：
平光黑銀就是這種顏色，霧面的（其他四種顏色都是亮面）：
斜瞰圖：
4V 引擎及寬白金的前腳踏：
原廠精品椅墊，不怎好坐，起初先盡量維持原廠風味吧：
第一輛碟煞機車，好大的輪胎及碟煞盤：
排氣管及後座的寬白金腳踏：
啊～忘記拍重點的後寬胎了，改天補上。
整體上而言，KTR 寬胎版還蠻合 Sand 的意啦，明天若天氣好，開始騎去上班喔。噗噗~~~衝啊！
2008年6月15日 星期日
左鼻、右鼻之呼吸療效
這篇文章是 Sand 朋友轉寄的，起初是不太相信，經過 Sand 的這一兩禮拜的測試，當 Sand 後腦頭痛時，當時不覺得呼吸有問題，但是當把右邊鼻孔用手壓住時，ㄟ～左邊鼻孔竟然是塞住了，用左邊鼻孔呼吸的空氣量幾乎是很少的。看來是有可信度的。
當 Sand 嘗試使用左鼻孔呼吸幾分鐘後，頭痛的症狀確實有改善。所以這篇文的方法是可以試試看的。
左鼻、右鼻之呼吸療效
我們有左邊、右邊鼻孔，吸氣、吐氣時有沒有一樣？
答：一樣。
其實不一樣，可以感覺不一樣；右邊等於是太陽的意思，左邊等於是月亮.
平常頭痛時可以用手把右邊鼻孔關起來，只用左邊鼻孔吸氣、吐氣，約五分鐘，頭痛就好了。
如果疲倦、累了，相反的關起左邊的鼻孔，只用右邊吸氣、吐氣，不用多久，馬上精神好起了。
因為右邊屬於火氣，比較會熱，左邊比較會涼。
男生大部分吸氣、吐氣在右邊，所以他們比會生氣。
我們起床時，可以注意哪邊吸氣、吐氣比較快？左邊或右邊？
如果左邊比較快，覺得提不起精神，可以關起左邊鼻孔，用右邊呼吸，很快的精神會好起來。
這也可以教給小孩，大人用更好。如果你有警覺心的話，速度更快。
以前我曾經頭痛，痛得非常厲害，去看醫生，醫生說：你去結婚就好了！（眾笑） ,
醫生說得沒錯，他有理論根據。
當時每天晚上都頭痛，沒有辦法看書，有吃藥，也不是辦法。
有一天晚上靜坐，關起右鼻孔呼吸，這樣子做，不到一個禮拜，頭痛好了！
持續做了一個月，從那天晚上到現在，一次也沒有頭痛過。
這是我自己親身經驗過，每一次我告訴別人，你們頭痛的話，試試看，
因為我的身體有效果，很多人試過也有效果。這是一種自然的處理，
不像吃藥會有副作用，為什麼不用呢？
經常清楚的吸氣、吐氣，身體會覺非常輕鬆。
2008年5月25日 星期日
潔牙粉的妙用
車子開久了，下雨天時使用雨刷，很多人都會碰到雨刷在刷時，不會緊緊貼著擋風玻璃刷，而是會在上面跳動，導致會有難聽的聲音出來，真的很難聽！
Sand 爸的車當然常常會這樣，於是便使用 google 大神幫幫找資料，有人提到為啥雨刷不會緊貼的刷呢？是因為擋風玻璃上有不少細小的油污及微粒子所致，即使是清洗後，還是沒法改善呢。當然也提供方案：「用潔牙粉在擋風玻璃上清洗，便可以將這些東西洗去，降低跳動的機率」。
於是 Sand 便去買最便宜的（因為不是人要用的嘛，便宜又能達到效果就好）潔牙粉，當下實驗，雨刷真的不會跳動了耶，終於可以不用聽到那個在擋風玻璃上跳動的難聽聲音了！
前幾天下雨後，車子真的看來很髒，於是今天早上 Sand 要洗車，當然也拿出潔牙粉來清洗玻璃囉。在清洗完玻璃後，手上還有一堆潔牙粉泡沫，當時心血來潮，用那隻手去抹抹引擎蓋，真的比較亮，ㄟ～那年初的車禍發生的那個小擦撞所留下的痕跡（大都是對方車輛的油漆），應該可以試試看吧。反正手上還有些泡沫。
由於是比較深刻的，用力地抹了幾下之後，ㄟ～那個油漆痕跡不見了耶！不過當然小擦撞痕跡還是無法復原。於是再拿一些潔牙粉來抹抹銀色鋼板上的水漬部分（日子久了，淺色系的比較容易因為水在上頭蒸發，而有留下的痕跡）。ㄟㄟㄟ，乖乖耶～恢復的跟新的差不多了耶！於是便再找找需要抹擦的地方全都在抹上幾次。嘿嘿～看來更亮了！
緣由是牙粉的細小顆粒可以清潔到一般清潔用品無法洗到的地方，在洗的過程中手能感覺得到。所以明天帶點去洗洗公司茶杯內的那頭痛茶漬囉（之前用過牙膏洗沒啥用 >"<）。
潔牙粉真是好用啊！
2008年5月24日 星期六
奇蹟？！失竊的機車找回了
話說到兩週前的週六，Sand 媽機車被幹了，而那台機車根本沒打算有找回的可能，由於現代沒機車真的很不方便，所以 Sand 爸和 Sand 預計兩人一起購買一台機車給老媽囉。
這週呢～Sand 上網作了不少功課，不過真的還很灰煞煞呢？為啥呢？本來 Sand 是比較想買 suzuki 的機車，新車網路上風評是不錯，可是呢，Sand 爸堅持不要，沒輒了，誰叫 suzuki 以前的機車名聲可能不太好吧？剩下的就剩下兩陽一葉了，SYM 是被 Sand 摒除在外了（印象不太好）…所以剩下的就是準備選的了。
在今天下午跟 Sand 爸去朋友機車行挑選下定，挑了好久，選定奔騰 V1，兩點多回到家睡午覺。睡到一半老媽突然跑進房間，跟 Sand 說機車找到了！當時腦袋閃過「挖咧～才剛下機車訂單耶，這時找到機車，真的是憂喜參交」。由於當時 Sand 頭痛，亟需要睡覺恢復一下，於是又繼續睡二十幾分鐘。
起床後便和老媽一起去派出所看車，是否是真的我們家的車？！到了派出所後，員警帶我們去確認是否是失竊車輛？看到那台車牌下檔泥板的機車行廣告，YES！沒錯！就是這台，就是這台啦！老媽就先和員警去作後續手續，Sand 先檢查一下車輛狀況，大都還正常，只是油表快到底了。
據員警說：這台車是在公園裡頭被員警發現的，應該是那個死兔嵬子騎完之後就隨手丟了，還好你還有點良心，沒作其他用途。
接下來就得處理怎退掉那台新機車的問題了，由於是熟的朋友，所以下訂時並無給定金，而好險今天是週末，監理所沒上班，老闆只說沒領牌就沒關係，到此終於鬆了一口氣。只是對那個老闆很抱歉，於是就跟老闆約定下台機車一定跟你買了。
終於失竊的機車竟然回到我們手上了！這是奇蹟嗎？！且又是在下完新機車訂單後一小時多被通知，這是巧合嗎？！真的是不知道該怎麼說了。
2008年5月14日 星期三
Oil, My God!
對於需要開車上下班的 Sand 而言，油價只要一漲，荷包就虧了不少，一、二月時，Sand 加油都是去台塑加的，一公升可以降價 2 $，為了這，Sand 還特定去辦了台塑聯名卡，禮拜三就可以降 2.5 了！當時加滿大概都只要 13xx，了不起到 14xx。
三月底台塑就率先漲價，還漲 3.x，這時當然怎麼樣的折扣，都比不上沒漲價的中油了。且 Sand 也一直很想知道台塑跟中油的油開起來到底有無里程數的差異，這時當然就名正言順地轉到中油去加油了。
今天去加油後，準備簽名時看到金額，oh...my god，1664 了（怎不在多 4，湊個 1668 也如意點），加油已經加到破紀錄了！
最近看財經新聞，看到「油價連五天創新高，盤中破 126」，心就痛了一下，有這麼誇張嗎？！連五天都創新高咧……那此時能源類的基金應該也創新高吧，去查了一下，美林能源真的創新高咧！
那 Sand 買的資源類基金呢？能不能幫 Sand 多凹點加油金啊？！嘿嘿…果然不負眾望，也是創新高，不過在上月底及前幾天時，由於已經到了停利點了，所以已經先贖回了部分單位，有點可惜哩～ Sand 安慰自己：「沒關係，有賺就好」。
剩下的繼續幫 Sand 賺加油金吧，策略修改為不預設高點，等從高點下滑 5% 後就先贖回。
對了，經過 Sand 加了幾次中油後，感想是中油的跟台塑的里程數在 Sand 爸的車上是差別不大的，頂多差個 20km，不到 5 %，等下月中油真的漲的跟台塑差不多時，休息已久的台塑聯名卡又得派上用場了。
以下兩篇資源類的新聞，Sand 覺得可以參考：
油價飆 能源基金等拉回再買
（轉自無責任投資論壇）
分類：貴金屬、原物料，原油
2008/05/14 08:58
評析：這波油價確實也漲的夠多了，但從2006年以來油價一直是小回大漲，一波高過一波。短線因美元轉強而稍有滑落，但夏季用油高峰轉眼將至，在未來依然看漲的情況下，可考慮先定期定額投資。
油價飆 能源基金等拉回再買
單月平均報酬達8% 景順能源基金逾12%最猛
蘋果日報 2008年05月14日 星期三
【陳文蔚╱台北報導】國際油價5月以來連續8天創下新高，原油價格短短1個月飆漲26%，雖然使得能源相關基金單月淨值最高成長達12%之多，平均也有近8% 水準，然而在美元有機會走強以及投機成分升高下，投資人就算現在對能源基金心動不已，但馬上行動可千萬不宜，靜待有回檔再介入。
........
油價喊到200美元
其實油價不再便宜已經是各界認定的事實，高盛過去最先喊出100美元的價碼一語成讖，日前又喊出200美元的新價碼，這次能否達陣，仍待時間印證。但這個新價碼，確實再次吸引不少熱錢持續流入。
保誠全球綠色金脈基金海外顧問木星資產投資顧問查理?湯瑪士（Charlie Thomas）解釋，需求提高、美元走貶以及熱錢炒作等3大因素，是油價一路攀升的主因。
查理?湯瑪士指出，原油現在已經從「天然資源」角色，轉化成「資產」概念，特別是，如果觀察近期油價走勢，可以很明顯發現與歐元走勢成正比，與美元成反比，因此貨幣的強弱，也左右油價的強弱。
查理?湯瑪士表示，若美國能夠不再降息甚至改為升息，有利美元轉強，國際油價也有回檔休息的機會。對於日前美元、油價雙漲的情況，查理?湯瑪士認為，這是大部分熱錢並未撤出所致，這也是近期油價投機性不斷升高的主因。
由於美國是否升息對抗通膨，仍需視經濟狀況而定，美國運通基金對美國經濟抱持審慎樂觀的態度，美國運通認為，就近期的經濟數據來看，美國經濟衰退情況應該不會太嚴重，下半年雖有好轉機會，但因財富效果與信貸緊縮、就業機會減少，都會讓經濟疲弱時間延長，因此美國運通認為，在美元明顯反彈之前，歐元都將向上走高，油價也將繼續維持高檔。
受惠國際油價走高，主要以投資天然資源的基金，近1個月表現明顯拉高，景順能源基金單月報酬率最高超過12%，平均 17檔能源相關基金也有近8%的表現。雖然今年以來，因油價回檔以及新台幣升值影響，導致部分基金仍處於虧損，不過半數都已經轉正，平均報酬率也有 2.8%。
今年來平均報酬2.8％
高仰遠認為，短短1年，油價飆漲幅度已經超過1倍，雖然美國經濟趨緩可望降低原油需求，不過還有亞洲新增的需求出籠，根據國際能源署(IEA)預估，今年全球石油需求日消耗量增加至170萬桶，較去年成長超過50%，市場的需求仍在。
高仰遠認為，就算油價走高是長期趨勢，也不可能一路漲，還是有回檔震盪整理的機會，因此投資人應該在回檔時布局。
精選4檔基金能源基金
國際油價一路攀高，推升能源相關基金表現，由於油價漲得兇，回得也兇，不建議投資人在熱頭上單筆重押，但因產業長線多頭明確，投資人可以鎖定標的，待回檔時分批進場。
本周介紹4檔基金，投資組合含括重押能源、綜合能源及綜合天然資源，因為產業組合不同，也有不同的報酬表現，提供投資人參考。
景順能源基金A
★基金經理人：John Segner
★基金規模：3.41億美元(2008/2/29)
★手續費：3%
★基金特色：8成持股為傳統能源類股，美國市場部位佔7成
由於美股近期反彈，加上能源類股隨油價走高，近1個月為同類型績效冠軍
天達環球能源基金C
★基金經理人：Tim Guinness (健力士)
★基金規模：15.03億美元（2008/2/29）
★手續費：2%
★基金特色：主要投資石油、天然氣公司，以及探勘、設備廠等股票
美國市場約佔49%，其次為加拿大以及歐洲股市
保德信全球資源基金
★基金經理人：張正鼎
★基金規模：70.52億元台幣(2008/3/31)
★手續費：2%
★基金特色：投資能源，貴金屬、礦物、農產品等
目前以美國為主，約佔43%，其次為加拿大27%，雖然成立時間不長，但績效相對穩定
霸菱全球資源基金
★基金經理人：Blake ,Jonathan
★基金規模：14.4億美元(2008/2/29)
★手續費：3%
★基金特色：能源佔4成，基本金屬佔3成，貴金屬佔12%，軟性商品13%
由於投資產業分散，表現相對穩定
今年以來天然資源基金表現
〈分析〉需求提高 糧價狂漲 CBOT忙翻天 最壞的時光還沒到！
（轉自歡迎來到射手的【金磚】財經網）
分類：能源礦業
2008/05/14 09:43
射手觀點：這篇文章的最後有談到一個金融市場的常態及警訊, 就是這句話《 連住在山上的女友都知道糧食期貨價格飆漲的話，應該也到該出場的時候了。 》
這讓射手想到昨天發表的那篇文章, 連泰國一般工人都已經發覺稻米好賺了, 情願當農夫也不班, 因為幫農夫收入相當優渥時, 誰還會當上班族呢？
各位投資人看看, 射手舉的這兩點, 是不是很接近呢？
因此大家認為農產品期貨還會持續多頭多久？射手認為僅持續到美元不在貶值前, 就要趕快出場了, 不然會跟上次魂金大跌一次, 3天跌幅15%, 讓您想逃都來不及逃～
鉅亨網陳律安．綜合外電
2008 / 05 / 13 星期二 22:15
根據 《MarketWatch》觀察，近來稻米以及其他農作物的期貨價格節節高升，尤其是稻米，稻米期貨交易價格已經比去年成長 2倍有餘，不過按照目前情況看來，糧食交易的戰事才正要開打。
如果從今年的 1月開始算起，稻米期貨價格已經漲了 30%。這樣的交易盛況讓芝加哥期貨交易所(CBOT)工作的人們陷入了瘋狂的工作旺季，他們可能不知道，最瘋狂的交易熱潮還尚未到來呢！
不過在芝加哥期貨交易所負責稻米交易已20年的董事John Casey說，他看過更混亂的狀況。
他回憶起20年前，他第一天在期交所工作的日子，就是最黑暗的時候。那是1987年的10月，那天被稱為「黑色星期一」，因為那天道瓊工業指數暴跌了 22%，造成了金融界大風暴。
Casey 還說，那天真的是禍不單行，連電梯都失火，煙霧瀰漫到交易所中，「我以為那天就是世界末日了」。
糧食期貨交易價格飆漲的情形，使得在期交所工作的交易員們異常忙碌。他們擠在兩個小辦公室隔間大小的交易站裡，處理人們的交易需求。上次出現這麼繁忙的狀況已經是70年代的事情了。
稻米期貨飆漲的影響力，看似只讓期交所的螢幕不斷跳動、交易員團團轉而已，但如果把眼光拉到現實層面，引發的就不只是期交所亂象。稻米期貨價格飆漲觸發了全球性的糧食危機，還導致了國與國之間的敵對關係。更糟的是，引發了糧食暴動，使得政府和人民處於對立的緊張狀態。
兩個星期前，傳出了有關糧食聯盟組成的可能性(OREC)及印度考慮要禁止所有糧食期貨交易等種種風聲。而緬甸的風災更可能對全球稻米收成造成極為嚴重的影響。
糧食亂象延燒到了芝加哥期交所，期貨交易價格從去年 5月的每 100磅 10.66美元飆漲到幾星期前的24美元。但在5月7日時又掉到了 21.60美元。
Casey 說，交易員們在 1年半之前就注意到，很多因素會導致稻米的供給失衡。尤其是當極速發展中的國家如中國跟印度有大量需求，會壓縮稻米跟其他農作物的供給。
許多情況都顯示，在接下來的日子裡，期交所會變得十分繁忙且人力吃緊。年初時可以看得出來，市場上有大量避險基金 (hedge fund)流動。
CME group 貨品研究跟產品開發部門主任 David Lehman 指出，避險基金以及市場上流動的許多資金也都共同推升糧食期貨市場的混亂。
這情況跟在原油以及黃金市場上流動的熱錢有所不同。他說，最新報告顯示，只有 19%的期貨是由非商業性投資人以及會拋售期貨來壓低價格的公司所擁有。顯然糧食期貨飆漲並不是由上述資金造成。
Lehman提到，造成糧食期貨飆漲的原因有許多種。像是農作物收成不佳，糧食需求提高，生產者能源成本增加，以及國際美元下跌都是原因。
單是美元下跌一項，就造成了玉米以及小麥期貨飆漲。他更指出，在過去 1年間期交市場經歷了一場風暴，尤其像農作物這樣對能源價敏感的商品，因為農作物必須仰賴能源生產及運送。
現在糧食跟之前飆漲的科技股、房產、原油以及黃金一樣，飆漲原因類似。然而糧食飆漲跟其他東西最大不同在於：糧價直接影響生活，也影響了數百萬人的生計，因為糧食是生活中不可或缺的。
然而停止交易並沒有辦法解決糧價飆漲的問題。開放的市場才能夠有效傳遞市場狀態和反應價格。像芝加哥期貨交易所的興起，就跟美國中西部農夫為了要對抗農作物收成不佳而買賣期貨有關。在更久遠的年代前，芝加哥期交所的人可以打開窗戶看天氣說：「喔！下雨了！」而修改交易板上的價格。因為下雨會影響到農產品的價格。
時至今日，金融市場已發生了劇變。現今的金融市場是由電腦網路系統互相串聯，亞洲颶風會影響到芝加哥期貨的價格。可以說金融系統變得更及時且複雜，但相對的，也變得較為脆弱。
食物可能是第一個嚴重短缺的人類必須資源。這也給了國際金融市場以及所有投資人一個天大的警訊。因為接下來會短缺的可能不只是食物，像是油荒、能源荒以及水資源欠缺都有可能發生。
上週末時，Casey 突然察覺到，由於稻米價格已在24美元的高檔徘徊許久，期貨價格達短期內的巔峰。他將他手上的期貨脫手了。而他提到他會這麼做的原因，其實是他遠在克羅拉多州落磯山脈的朋友打來問他說，現在是不是進場的好時機。
Casey 表示，連住在山上的女友都知道糧食期貨價格飆漲的話，應該也到該出場的時候了。
2008年5月10日 星期六
老媽機車被幹了
一個午覺起來後，看到老媽從樓上下來，咦，門外面沒有摩托車啊？你怎回來的？此時老媽就開始幹樵：「剛剛去台中辦事情，才進去沒二十分鐘，出來機車就找不到了？！」
Sand 就問老媽地上有沒有寫車號啊？會不會被拖吊走了？老媽說沒有被拖吊，她還去派出所報案呢，還好警局裡頭有人也要經過家裡附近的省道，就坐他的車回來了？這時老媽又開始碎碎念了：「都十幾年的車了，也還有人要偷，死兔嵬子……」
晚上六點左右，另一派出所的人打來，說要老媽在跟他去一趟案發現場，這時就覺得怪了，那裡又不是你們派出所的管區啊，怎會你們來管？警員也要我們配合去一趟案發現場，讓他們瞭解更多。
當然 Sand 也載著老媽一起去了，到了現場後警員才說明，他們管區內的攝影機有拍攝到類似的機車，要我們確認，剛開始看了幾張照片時，由於拍攝角度問題，不太認為那台就是我們的車，後來仔細看車牌下的檔泥板，上頭的字樣就是我們買車的店名啊！才確認這台車是我們的。
回來後老媽還寄望那台車能夠找回，但我跟老爸勸他說不要有寄望，免得失望更大。
連十幾年的車都要偷的死兔嵬子…最好別讓我抓到～碰上這事情只能說倒楣了。
後來跟老爸決定一起買一台車給老媽用了，Sand 應該會選 YAMAHA 吧，又得作功課了…
2008年4月6日 星期日
海外基金整理 2008-04
又是到了四月，Sand 投資基金也已經滿一年了，最近這半年真的是被美國的次級房貸給害慘了，不過 Sand 還是有一直堅持地在定期定額地扣款，所以整體績效看來不怎滿意，但是可以接受了，等待日後的反彈。
距離上次整理海外基金檔也已經半年了，所以還是老樣，要再檢視一次囉。經過整理後，去年十月所提及的霸菱的基金績效蠻突出的，在這次的檢視下，是退步不少囉！有興趣的可以看看內容囉。
附檔：海外基金整理 2008-04
該回魂了
四個月～說短不短，Sand 快四個月沒有在 blog 上寫文章了，說到這就很慚愧。
這四個月中，有一半的時間可以說是 Sand 低潮期，工作上的繁忙，一月份幾乎每天都加班到八九點，胃也快被搞到出毛病了，還好現在已經調養過來了。晚下班也就算了，在一月底的某天晚上，下班時竟然發生生平的第一次車禍，雖然是小擦撞，但是已經讓當時的 Sand 嚇到打給 119 時講不出話來，真的是慘到不行...所以去年底，真的是衰事一堆啊。
新的鼠年到來也快兩個月了，運勢感覺上有慢慢地從谷底往上爬了，日前忙的系統也已經慢慢地穩定下來了，上週也知道 Sand 被提拔升官了，算是對於這些年來的努力有了一個欣慰的代價了，不過被一堆同事追的要 Sand 請客，在這裡 Sand 要說：MING、Susan、Jessica、Sabrina ....你們別急催啊～ Sand 一定會請的啦，Sand 哪時小氣過了啊？
雖然新年已經過了快兩個月了，但期盼未來能夠越來越好，感情上能有好的開始，投資的能夠逆轉「正」，然後繼續上啦～
2007年12月9日 星期日
騎單車，好處多多
「練習曲」，一部騎單車環島台灣的電影，裡頭的風景及小細節，震撼了很多人的心，也有不少 ECHO：「這好像是我哩」，Sand 最喜歡裡頭的一句話：「有些事現在不做，一輩子都不會做了」，這句話也打進很多人的心中，也曾有陣子一堆 MSN 的標題都掛上這句的。
也因為這部片子，加上最近啥都在漲價的因素，帶起了騎單車的風潮，單車不止是代步的工具，也是有不少人熱中的運動之一。
之前有機運看到日本一健康節目播出，是報導走路與騎單車的運動量比較，一般我們都會以為騎單車運動量應該比較輕點，但是該節目經實驗後，證實騎單車運動量不輸給走路，且指出兩項運動所用到的肌肉群是不一樣的：
- 走路：很明顯的大家都知道會用到小腿力量；
- 騎單車：有騎過的都知道，騎快一點後，很明顯地大腿會很酸的，用腳用力踏下腳踏板時確實是動到大腿的肌肉群，那拉上來時有動到哪裡的肌肉嗎？有的，動用到「腸腰肌」。這肌肉群從名稱上看來我想大概都知道其位置，它有啥用處啊？它是支撐身體的主要肌肉之一，如果這塊不好的話，很容易地臥病在床的。
其他想瞭解更多的可以來逛逛這討論，寫的蠻詳細的，日本節目所提到的上頭都有寫到：運動 / 騎單車的好處。
Sand 也不免俗的已經騎了大概五個月的單車了，最勤的時候幾乎一個禮拜騎五天，每天大約 30 ~ 40 mins，現在這天氣騎起來是不太會流汗的，如果加上轉盤轉速快一點的話，還是會有點喘的，穿短褲騎起來是不會感覺到冷。
週末有時在路上會看到全家出動的情況，爸爸帶著小妹妹，弟弟自己騎一台，媽媽跟騎在後面，感覺蠻溫馨的呢，以後一定也要這樣，全家一起出動運動去。
還有一點應該不少人會衝著這點開始心動騎單車的，既然會動用到腸腰肌，那這位置好像也可以瘦小腹吧？！沒錯！經過 Sand 的經驗，確實可以瘦小腹的呢，之前 Sand 很明顯地感覺到肚子變小了，不過最近入冬後，吃了不少，加上工作有點忙、晚上天氣冷，晚上比較少出去騎了，所以又有些膨脹了，噗～
不過最近公司有一支小惡魔，老是問 Sand 單車買了沒？小惡魔，真的很怕你咧，不過倒是教了不少知識給 Sand 知道，對單車的知識也越來越多了點，也得謝謝他啦！
最後有在騎單車的，一般都會以為騎的越快越猛，應該瘦的會比較快吧？！錯了，看看這篇討論吧。
2007年11月14日 星期三
Sand 投資心路歷程 (更新)
Part 1：投資觀念之轉換
自從出社會後，Sand 自認為自己理財的觀念有一定程度，投資賺錢當然更是免不了的，剛開始很多人都應該是會想進股市買股吧，再加上老爸老媽幫忙跟的會，當然 Sand 也是過來人，但是經過這幾年的磨練及經歷後，自己的投資觀念也已經有慢慢的轉變了...
還記得六年多前，以初生之犢的心態去開了證券戶交易，買了第一支股票：彩晶，當然這一支股票也讓 Sand 嚐到甜頭了，便陸續挑了其他股票進場買，但心裡頭一直有個投資上限，當然當時也沒有超過這上限，幸好自己有一直把持住這原則！
當時也看了國內投信的一些操作方式，有的真的看到真的是很搖頭！所以當初 Sand 是認為要買國內基金不如自己操作算了！就算是虧了自己也從當中學到經驗！
但是好景不常，科技股開始走下坡，又遇上 911 事件，讓這些股票淨值竟然最低時是剩下快投資成本的一半，僅能用「慘兮兮，ㄟ害唷」形容吧。
自從 2003 年後，由於投資上限已經滿額，且上班時間很少有機會看盤了，更是別說操作了，故 Sand 幾乎很少進場了（除了某家證券公司的現金增資及某大鋼鐵公司的除權當天外），也出掉手上有賺的股票，留下的八成帳面上都是虧的吧！尤其是去年 2006 年整年都沒進出唷，帳面上竟然還是 -8% 的報酬率！這年度報酬率更是搖頭了！Sand 自認應該是最差的經理人吧！直到今年七月好不容易才翻正的（感動地快哭了），指數已經是九千多點了呢，真是超符合「賺了指數賠了價差」！應該把自己給 F 了！
投資台股六年，經驗當然是學到了不少，但是台股與政治牽連性高，且是淺碟型市場，加上連之前一直認為是好公司的 B..Q，現在淨值....不堪一提（減資後好像有希望翻本了）！有的還減資再減資的，唉！台股真的不是散戶能碰的，除非你也能有內線交易的線，可以早點進場或退場，不然散戶真的就如大家所說的「十個有九個半是了ㄟ，尬多啦」！
於是 2007 新年度開始時，Sand 已經有意將手上的股票慢慢出脫，退出台股啦！希望真的能作得到啦。
但投資還是一定要的啦！由於體認到自己真的是沒時間看盤，自己的績效也真的不能看（還是給經理人去操盤比較穩定點），且資訊來源也不夠多（有內線的請跟 Sand 說聲吧），所以還是交給基金去投資吧，只要選好基金，加上一定時間的檢視，應該是會有不錯的績效的。不過對國內發行的基金還是依舊沒信心，所以把重點放在海外基金上。
Part 2：基金
Sand 有位朋友三、四年多前就開始投入海外基金（那時高盛剛提出 BRIC 沒多久），至今所累積財富的速度真的是被他嚇到，且他也是從小＄＄慢慢去累積出來的呢。所以深深地體會到用＄＄賺＄＄的速度，看準趨勢，挑選對的基金，報酬率也是很 OK 的。
為啥只想把焦點放海外基金呢？這幾年來金磚四國、新興市場的財經消息不斷地在報章雜誌上出現，以及自己陸續作的功課及對未來一兩年內的看法還是 OK 的，加上最近體會到石油、農產品一直在飆漲（最近長最猛的好像大都是農產品，一包營養麵條 從 18 -> 24，33%哩，我的薪資有一半漲幅就好了），故於年初時慢慢進場買基金了。到現在帳面上的報酬率還可以接受了。
有些人問 Sand 說，這波都已經四五年了，還要進場嗎？Sand 覺得，所謂是不是高點應該是歷史事情了（由歷史回顧），其實投資可以從周遭的環境去感受，去體會啥在漲價，且趨勢是如何？推斷看看就知道這是否還有投資餘地。金磚四國的情況如何，其中一國我們並不陌生，沒去過中國的，有空可以與海外人員聊天中略知一二嚕；去過的就應該知道發展速度。
有些人問 Sand 說，我沒買過也不懂得投資，怎入門啊？針對這個 Sand 有一個比喻可以說來參考。
投資或買基金就如你從來沒買過菜，今天問你這菜價如何？菜好吃嗎？此時我想應該沒人答的出來的吧！那該怎辦呢？不難，去菜市場走一遭，問問人家這是啥菜？多少＄？在認真點的，站在旁邊聽人家聊天，會多多少少知道點了。
知道菜價跟菜的種類之後，只是知道點皮毛而已，想自己煮來吃，就真的得作功課了。他有啥特性？能跟啥搭配一起吃？合不合你的體質？你年紀是否能接受這種口味？等等....
作不少功課了，講這麼多了，光憑空想是不夠的，那就去買菜回來自己動手煮了，也許真的合你胃口，或許吃了之後，覺得這不合你的體質或年紀。
以上看到這邊，這比喻應該可以帶給你些方向了。沒錯，就是一定得自己作功課，且行動後才是真正開始，開始累積經驗。
想作功課但是不知道從哪下手？除了互相討論外，提供幾個網站給你參考：
- 基智網：Sand 幾乎所有的基金資料來源都從這來的，裡頭的討論區也是不錯，不少消息可以從裡頭得到。
- 無責任投資論壇 - Yahoo!奇摩部落格： Sand 幾乎每天必看的財經網站。
- Kinopio's Blog 生活‧理財‧投資‧創業
另外真的不要借錢投資唷！投資的＄＄最好是閒錢！這一定要聽唷！
Part 3：如何選
剛剛的比喻清楚了，就應該知道先瞭解自己年記能吃哪些菜，總不能要二三十歲的年輕人大部分都吃吃粥，六七十歲的老人家吃牛排或KFC吧？偶而吃點應該是還可以的。 且自己口味也應該清楚，不能吃辣的還硬要吃大辣，受不了，拉的時候就會唉唉叫了唷！所以先摸清楚自己的風險接受度。
清楚後接下來要從那麼多標的裡頭挑選是很痛苦的，所以有四四三三法則可以提供為參考。Sand 給的整理檔就是依據這法則進行的。透過這可以幫你大幅地縮減範圍，接下來就得去看看這些基金的基本資料嚕。
附件中 fund-2007-10.xls 及 fund-2007-04.xls 便是該時間的整理檔案。
Part 4：基金管理工具
開始投資後，就會想瞭解更多，包含報酬率，由於台灣賣的基金手續費大都是外扣的，銀行計算的報酬率都很少包含手續費，所以此時需要工具幫忙記錄及統計。
管理基金淨值及報酬率的 xls 參考網站：http://lusoft.idv.tw/?p=88&cp=all#comments
附件中的 fund_sample.xls 為 Sand 添加些自己的想法後，且為所使用中的 xls 範本，裡頭的資料都是模擬的唷！別問 Sand有賺那樣或這支 OK？打開後，理應會看到問你要不要開啟巨集？？沒有的話，先到 excel 裡頭，選工具＼巨集＼安全性，安全性層級改成「中」，關掉再重開就會看到在是否開啟巨集，按YES後便會開始更新資料了。
除了參考網站資訊不在重複說明外，針對該 fund_sample.xls 檔案，補充幾點說明：
- Sand 規劃是每檔為一個投資明細 sheet，方便日後觀察及整理。
- 投資明細 sheet 中的第二列為該 sheet 的投資明細總 total。
- 第二列之後的為該 sheet 每筆投資的資訊，可以看看每個 cell 的公式，不難的。
- 日後又新增一筆投資時，僅需 copy 前一筆資料，然後修改 A~F、L 欄位資料即可完成一筆投資資訊新增。
- 投資總表部分就是匯總各投資明細 sheet 的第二列資訊了，可以看看公式就應該明嘹了。
- 投資總表歷史紀錄，則是每天自己 copy 最新的投資總表的總值貼上的，僅是參考，別念我說「這有必要每天看嗎？」唷！這也有好處，可以知道匯率變動，又可以做出一張匯率走勢圖嚕。
若還看不懂或想瞭解更多的，歡迎一起討論囉。
以上為 Sand 經驗及心得的分享，野人獻曝了。
如日後還有其他心得在陸續分享囉。
附件下載處2007年8月23日 星期四
保險業務員不會告訴你的10句話
保險業務員不會告訴你的10句話
常常被保險五花八門的話術弄得團團轉嗎？業務員推銷產品時難免避重就輕，快來看看這幾句他們不會當著你面說出來的話。
文／黃采薇
1.職業、身體狀況，一定要明確告知
「誠實是最好的原則」，在投保時尤其如此。我們常聽到保險公司可能不收「帶病投保」，或是建築工人意外險保費遠比祕書來得高等，這些都是保險公司精算過訂出的收費標準，如果投保時隱瞞，或轉換工作時沒有更改繳費標準，到時保險公司有權利只依照比例理賠。
例如從航空公司地勤人員轉任空姐，意外險的職業等級就從1轉到6，如果仍只繳第1級保費，發生意外時，保險公司可能只會理賠部份保險金。同樣道理，健康狀 況也應誠實告知，假設業務員以「數年內不病發，保險公司就不會發現」為由，鼓勵隱瞞病情，不只該嚴正拒絕，你還該重新考慮是否該換個業務員。
2.外商公司一定好過本土？
其實，幾家傳統給人「外商」印象的保險公司，早已被轉售或獨立為外商「子公司」。 子公司和分公司差別在哪裡？分公司和國外母公司財務相連，如果在台灣經營績效不佳，連帶影響母公司獲利；子公司除了資金挹注外，大抵上和母公司是兩個獨立 經營的個體，若發生問題，母公司不須負擔連帶責任。
歷經本土、外商保險公司，明台產險傷害暨醫療保險部經理李柏松深知兩廂業務員的說辭，「外商公司當然會告訴你財務和國外母公司相連，比較保險，本土企業則 會強調根留台灣，」但他認為，只要財務穩健，經營績效優良，不該因本國、外商而有所偏重，選購保險時，業務員本身誠信可靠、能充分告知保單權益義務更重 要。
3.民國91年以前買的保險，別輕易解約
業務員告訴你，之前買的保單報酬率不夠高，要你解約改買公司獲利更高的新投資型商品，該不該聽？
其實，保險是長期契約，一般來說中途解約都不會划算。擁有十多年保險資歷、《聰明買保險》的作者劉鳳和認為，民國91年之前購買的保險，更不該輕易解約。如果業務員用盡各種理由，說服你放棄過去商品，可以合理懷疑：公司政策和佣金利誘，會不會是他這樣做的理由？
其中關鍵在銀行預定利率的變化。民國91年以前，銀行預定利率較高，保費相對較便宜，之後利率一路下跌，保險公司基於成本考量，也跟著調漲保費，業務員要客戶解約儲蓄險，改買投資風險由客戶自負的投資型保單，為了就是不願意負擔利率調整後的利差。
通常解約後改買其他險種，保費會較貴。劉鳳和提醒，有些業務員會玩弄文字遊戲，告訴你保費並沒有增加，那就要注意保障內容是否縮水。有時涉及不同險種比較，你未必在行，可找另一家公司的業務員詳加解說，絕對有助於判斷。
4.小心投資型保單吃掉你的保障
「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些」 「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」
這些都是保險公司招攬保戶時常用話術。但仔細分析，這些保險公司提供的「方便」並不等於「必要」，以轉換投資標的來說，理財專家會鼓勵你將持有每檔基金的時間拉長，畢竟滾石不生苔，長期投資才能享有複利效果。
其次，如果你的保單才月繳5,000元，業務員卻把數百檔基金清單攤在面前，告訴你可以「隨意連結」，除了投資金額太少，沒有分散標的的必要外，你還可以 反問業務員，這麼多檔基金，他到底花多少時間研究？業務員真的了解每檔基金的風險屬性嗎？為了確保徹底了解每檔投資標的屬性，安泰人壽資深副總經理林順才 就建議投資人，投資型保單連結基金，最好別超過3檔。 最嚴重的情況是，如果繳費習慣太隨性，加上投資失利，帳戶額度不足，還可能侵蝕到壽險的保障，箇中細節，一定要小心。
5.投資型保單絕無「獲利保證」
投資型保單的概念是「投資」＋「保險」，部份保費連結基金，虧損或賺錢都由保戶負擔，所以絕對沒有「保證獲利」這回事。許多業務員為了增加保戶購買意願，會拿出投資績效表，告訴你這些基金是公司特別為客戶「精選」的，年獲利20％，甚至30％、40％以上。
但這些高報酬的基金通常伴隨高風險，業務員秀出來的只是過去績效，不代表未來成果。如果你知道在投資市場中要分散風險，也該把同樣標準用在保單標的選擇上。理性考慮自身需求、評估能承擔的風險，別被績效表上漂亮的數字迷惑了。
6.人情保單，買不得！
你為什麼買這張保單？ 「我的表姊剛好在壽險公司工作」「我的業務員是大學最好的朋友，我相信他！」
一點不誇張，被問到投保理由，「為了人情」，這最常見的答案，常令理財專家們搖頭嘆氣。
「『反正他是我朋友、親人，不會騙我』，這種人情重於專業的錯誤觀念，常常是糾紛原由，」新光人壽海外事業部襄理林英儒分析，保戶常因自己不懂保單、被誤導而不自知，甚至連條款、要保書都沒看清楚，章就豪氣干雲地蓋下去了。
買保險一定要做功課，專有名詞不懂就要問到清楚，因為交情放水，或是覺得不買趕不上流行，都是要不得的錯誤觀念。根據統計，新進保險業務員定著率（1年後 還留在原職位上，沒有調職或離職）只有5成左右，社會新鮮人更低，光存著「幫朋友忙」的心態，很可能繳數萬元保費後，幾個月朋友就離職，你卻被綁上20年 的約，吃不了、兜著走。
7.先談保障，再投資
很高比例的保險外勤工作是沒有底薪的，每月成交保單件數和保額決定了業務員能領到多少錢。劉鳳和強調，「佣金」考量下，有些業務員會鎖定保額較大的投資型 商品主力推銷，一張數百萬意外險，保額可能才數千元，但大額的投資型保單，很可能上看百萬元之譜。這種利誘之下，難保業務員真能幫你考量到切身需求。
多項調查顯示，國人保障普遍不足，年輕上班族對於「該買多少保險」仍沒有概念。劉鳳和建議，投保應僅遵「雙十理論」：年繳保費不超過收入的十分之一，但盡可能將保障拉到年收入的10倍。
當然，保障額度視個人情況有所不同，每個階段都該重新檢視自己的壽險、意外險的保障是否足夠。大抵上1個人在30、40歲，肩負房貸、育兒、敬老責任時， 壽險和意外險保障應該最高，隨著年齡漸長，償清貸款、孩子也經濟獨立，所需要的保障也逐次下降。意外時留給家人保障，才是投保的初衷。因此，在規畫保險 時，應以壽險、意外險為基本，別連基本保障都沒有，就急於投資。下次遇到業務員再向你強力推銷投資型保單，反而可以請他檢查，你目前擁有的基本保障是否足 夠。
也有人注意到產險公司意外險保費普遍比壽險公司來低，對此，中國人壽協理洪祝瑞說明，一般壽險公司業務員對於「投資理財」的經驗還是比較完整，可以幫客戶做更完善的財務規劃，這是壽險公司比較吃香的地方。
8.別忽略投資型保單的前置費用
搭上近幾年全球股市長紅的順風車，許多業務員推銷保單時，不再以「保險」為訴求，而會改問客戶：「對投資理財有沒有興趣？」但是，買投資型商品，真的能賺錢嗎？
大部份保險公司在繳費第一年後，收取6～8成的目標保費作為「前置費用」，紐約人壽壽險顧問王子翰解釋，這些前置費用主要用於保險公司管銷、人事、壽險保 額成本等等，通常要到第5～7年之後，前置費用才收取完畢，有些保險公司會規定總保額中「目標保費」的下限，如果保額不高，可能繳費第一年7、8成保費都 作為「前置費用」而非投資。
林英儒表示，第一線的業務員未必每個都能詳細解說保單的收費結構，有些消費者一心想投資，卻發現自己繳的保費大多充作保險公司「費用」，一氣之下一狀告上 金管會。因此，近來市場上出現「後收型」投資型保單，標榜繳費第一年不需收取龐大的前置費用，讓消費者可以加速投資，但這種保單通常會收取較高的解約費 用。
投資型保單的好處，在於可以用較低的保費，將壽險保障拉到極高，適合年輕族群購買。但如果你已有足夠壽險保障，純粹想投資，其實可以考慮直接把錢投入市場，若真要買投資型商品，也務必弄清楚收費結構再下手。
9.醫療理賠陷阱多，各項權益要先問清楚
醫療險種類繁多，理賠陷阱也多，有些人事到臨頭才發現保單成廢紙，問題出在哪？
關鍵一：醫療理賠需有「治療行為」。許多業務員會告訴客戶「住幾天、賠幾天」，但每家公司對於「治療行為」認定不一，最好在投保前就問清楚。常見的例子包 括，住進安寧病房，算不算「治療」？保險公司認定中，有沒有理賠？許多慢性病患長期在家休養，所產生的看護費，保險公司都另有算法，並不代表買了足夠日額 的醫療險，就可以高枕無憂。
關鍵二：不是「動刀」就理賠。醫療險中的「門診手術理賠金」是否只要「動刀」就理賠？這常常有爭議，許多空有手術之名，例如整型美容手術、蜂窩性組織炎切開等「手術」常不在給付之列。這些都是業務員在推銷產品時，會試圖避重就輕的。
10.3大指標，檢視防癌險及不及格
劉鳳和指出，評估防癌險是否符合需求，有3項重要指標：
初次罹癌保險金：發現罹患癌症時，保險公司必須給付的理賠金，這是最緊急最直接的救命錢，但相關條款也暗藏玄機。有些保險公司會附加幾條理賠但書，例如 「原位癌」（係指上皮細胞癌最早期，或定義為第0期的癌症）只理賠10％或15％，這樣重大的差別，全都寫在厚厚一疊保單裡，通常不會列在解說商品時使用 的理賠清單上，如果業務員沒有善盡告知義務，不幸罹癌時，100％與10％的理賠差別，只能自己概括承受。
癌症住院醫療保險金：這是因癌症入院治療期間，保險公司所給付的理賠金。現行公立醫院單人病房，每天費用約在4、5千左右，所投保的癌症險額度，應該要能給付這些費用。
也許很多人認為，便宜的健保病房即可達到醫療效果，但以目前大醫院情況來看，健保病房常常客滿，外頭還可能有其他病患排隊。以防萬一，擁有一定醫療保險額度還是最聰明的理財做法。
癌症身故保險金：指的是一旦不幸因癌症逝世，留給家人的理賠金。不過，劉鳳和表示，一般癌症險每個單位大約只理賠10萬元左右，即使購買到6個單位癌症險，仍只能拿到60萬元理賠金。身負家計的投保人，可藉由提高壽險保障來彌補保額的不足。
此外，有些公司癌症險是可單獨購買的，不需要掛在儲蓄險或終身醫療險之下，保費相對便宜，可以多加比較。
轉自 CHEERS快樂工作報
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