學校沒教的理債觀念 - 關注在現金流

2002年，一個年輕人剛滿30歲。 9月份，他簽下人生中的第一筆貸款 ： 240萬台幣，分別給當時的女友和家人使用。10月份旋即從台灣某 知名上市電信公司離職，投入另一家初創電信公司，開始了他之後五 年內月領10萬台幣薪水但是窮苦與酸楚異常的生活。

本系列文章，是要講述一個理財智商為零的年輕人，如何為他懵懂無 知的財務決定付出重大代價。雖然，這些經歷比不上那些負債上億最 後神奇翻身的名人，但是相信這些經歷更加貼近市井小民的生活。也 因為這 240萬的負債，他終於弄明白，人生的路應該怎麼走。

◎這樣負擔不會很重嗎？

通常，在台灣一個普通人的個人信用貸款大約可以到80萬台幣（實際 額度由銀行最終核定）。而不管是跟幾家銀行貸款，所有貸款加起來 很難超過這個額度。為了控制風險，當你跟銀行貸款時，銀行會透過 聯合徵信中心調查你在其他銀行的貸款情況。所以說，要超過很難。

然而年輕人卻一口氣跟五家銀行貸款總計 240萬。除了因為在上市電 信公司工作因此銀行願意給比較多之外，也因為找了坊間的理財顧問 公司代辦。代辦公司據說有通天本領可搞定一切，然而事後想起，也 不過就是上網搜尋一下就放心的委託人家去辦，其實真傻也真危險。

在代辦公司 S小姐陪同下，一天內跑完五家銀行辦手續。 S小姐儘管 代表著代辦公司的利益，還是好心的問：這樣負擔不會很重嗎？年輕 人得意的笑了：我算過嘿，每個月還貸款加上日常開銷還能存點小錢 。存的錢累積到一個程度，可以再投入還款，可以縮短負債的時間。

這五筆貸款的利率，金額及還款年限各不同（五到七年），年輕人擬 好計畫要先把利率高金額小的優先還掉。如果不出意外大概四年就可 以全部還完。這樣的財務規劃讓年輕人徹底的變成月光族，然而此時 的他卻還沒有辦法想那麼多。而他最後總計花了五年才全部清償完畢。

◎地平線以下的人生

接下去有個大問題。年輕人的年收入大約是 120萬台幣。但是由於公 司都是年終獎金發 6個月以上的，所以其實平日的薪水沒有那麼高。 換言之， 120萬裡面有好大一部分是到了年底才能拿到。雖然電信公 司年終獎金都是會發的，但是，這樣子每個月的開銷會成問題。

年輕人雖然理財智商很低，但卻也隱約感覺出，現金流的重要性。如 果每個月的還款不能從每個月的薪水支應，那最後勢必造成要去借新 的貸款來應付，還要再付新貸款的利息錢，這完全是不對的。因此， 寧可去找一份月薪比較高但是年終獎金發比較少的工作才對。

就這樣，貸款下來之後一個月，年輕人順勢跳槽了。新工作的年薪增 加了一些，年終獎金也少了，但月薪達到 9萬台幣，足夠他應付每個 月的開銷，更何況後來逐年加薪到10萬。然而，這個看似完美的理債 計畫，執行一年後年輕人就開始陷入了地獄般的心情當中。

每個月發薪水的那一天是年輕人最痛苦的一天，因為一天之內薪水馬 上一半不見。剩下的一半再付掉台北市房租，其餘的錢僅夠生活，有 時甚至沒有餘錢可以存款。他覺得自己窮困極了，一想到未來還有好 多年，就覺得自己的人生在地平線以下，不知何時才能爬到一樓來。

◎複利，資本主義最有威力的武器

年輕人突然意識到，理財的關鍵在於管理風險。然而此刻的他，風險 卻是巨大無比。他能保證五年內一直有工作嗎？他能保證哪一天出門 不被車撞嗎？不需要重大傷亡，只要一點小傷讓他兩星期不能工作， 他的現金流就斷了，之後會兵敗如山倒。。。他生活在深深的恐懼中。

年輕人把希望寄託在保險。風險需要管理，因此在他的負債生涯中， 保險的錢從沒中斷。他知道，萬一出事了沒人能救。然而年輕人的工 作選擇權依然受到限制。他一直計畫到大陸發展，只是到新地方工作 更沒保障，而他甚至承擔不起一個月沒工作。大陸計畫，也就擱淺了。

他努力的翻譯書籍賺外快，想要有更多的現金。而當他把眼光放遠， 卻看到了更可怕的事情。當年輕人的大學同學都已經在開始存下人生 的第一個百萬時，年輕人的存款卻是負一百萬。當年輕人五年後終於 把貸款還清的時候，他的資產是零，而他的同學已達數百萬。

而當他的資產開始變成正數的時候，他的同學已經拿百萬現金開始投 資。大家都知道，資本主義最有威力的武器在於複利。簡單來說，手 上錢越多的人越容易累積財富。所以可以想像，現在年輕人跟同學的 差距是一百萬，10年後甚至20年後的差距，不會只有一百萬。

年輕人捶胸頓足，當年拍胸脯以為擔得起，其實甚麼都擔不起。

◎這個故事告訴我們。。。（很遺憾，學校為什麼不教？）

- 任何個人財務決定都應該以10年以上的眼光來看待。你現在能負擔 ，不代表10年後你還行。因為，複利是資本主義最可怕的武器。

- 「現金流」是企業經營所關注的焦點。然而，對於個人理財來說也 是。找出可能讓你現金斷流的風險，管理它。保險，是可接受的。

- 不要讓自己陷入現金流吃緊的窘境，永遠不要。現金斷流會引起骨 牌效應，而這輩子可能只要一次現金流斷流就夠了，你就再起不能。

- 貸款買房子讓個人陷入絕大風險中，讓小康家庭現金流吃緊。不確 定買房究竟算買入資產還是負債，但買入負向的現金流則是肯定的。 （文：黃紹麟)

轉自數位之牆

學校沒教的理債觀念 - 別使用信用卡

Sand 補充：同樣的東西看人怎運用，效果就都不一樣。嗎啡真的不好嘛？給醫生用是用在病患身上，舒解病患痛苦；給吸毒者用，用在自己身上，讓自己更痛苦罷了。

Sand 反而是每次消費都會盡量問能否刷卡，除了原本的現金回饋 0.7% 之外，有時候還能搭上信用卡的活動拿到更多的優惠呢，可以從銀行那邊賺幾杯咖啡來喝呢。不過真的別做分期付款，讓銀行賺更多。

所以 Sand 覺得這個標題應該改成「請正確使用信用卡」會比較適合吧。

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學校沒教的理債觀念 - 別使用信用卡

年輕人在經歷了五年的理債生涯以後頭髮開始花白，逐漸踏入中年的 他已經沒有資格再稱呼自己為年輕人了。這個準中年人有幸（或者不 幸）從 240萬台幣的貸款掙扎出來，開始有了一點理財的小頭腦。以 下，是他把一些觀察和發現整理起來提供大家參考。

◎銀行喜歡借錢給有錢人，越缺錢的越借不到

年輕人債務纏身時曾經有幾度遭到現金斷流問題，眼看著當月份就快 過不下去了。然而，銀行是不可能再讓他貸款的，甚至當他拿著信用 卡想去提款機預借現金以便撐過那個月份時，還發現提不出錢來。打 電話到銀行去詢問，對方回答預借現金的功能被停止了。

年輕人含著眼淚對電話狂吼：要暫停預借現金你們也要提早通知我呀 ，我急用錢卻題不出來，你們想害死人呀！而這樣的狂吼沒有用，因 為銀行內部是根據客戶的風險指標來運作這些功能的開啟或關閉。而 他年紀輕輕卻高額負債，對銀行而言風險是太高了。

後來，當年輕人的財務狀況逐健全，信用卡預借現金功能又自動被銀 行重新打開。然而他發誓不再使用，這個功能是萬惡的淵藪，碰都不 要碰！只是，雖然他不去動用預借現金，銀行卻三天兩頭打電話來告 訴他，現在貸款有優惠的利率，問他要不要貸款。

有時候，銀行甚至告訴他，他本月分的信用卡消費 x萬元，這些錢可 以使用分期付款來償還，利息比使用循環信用還便宜。這個準中年人 哭笑不得的回答對方，抱歉，我每一期的信用卡款一定還清，絕不使 用循環信用，當然對於你提供的低利分期付款也沒興趣！

這種電話多到煩不勝煩，搞得他後來有對電話的那頭再次大喊：我再 也不要跟銀行借錢了，不要再打這種電話給我了！他實在很懷疑，這 家台灣最知名的銀行信用卡公司難道這麼缺業績嗎？然而，他當年負 債時可是極不受銀行歡迎的對象呢，現在怎麼突然間被銀行追捧了？

◎使用信用卡會導致錯估自己的消費能力

他突然明白一個道理：銀行喜歡借錢給有錢人，越沒有錢的人越借不 到錢！因此，當你越不需要錢的時候，就越能跟銀行討價還價借到低 利息的錢。反之，當你越需要錢的時候，就越可能為了借錢付出較高 利息。因此，千萬別讓自己變得需要錢，否則對銀行就討不到便宜！

要如何才能做到讓自己「不需要錢」？很簡單，停止使用信用卡。準 中年人目前的信用卡剪到剩一張，主要是為了方便。他每次刷卡較大 筆的金額後就會去存錢：把這次刷卡的金額預先存入信用卡中。因此 每個月拿到帳單時幾乎都不需要再繳錢，因為預付的錢已經抵扣了。

一定要弄清楚信用卡的用途是讓人方便，而不是讓人擴張信用透支消 費的！這位準中年人厲行這個消費習慣，可稱得上是銀行又愛又恨的 客戶。恨的是銀行幾乎佔不到這個客戶的便宜，愛的是，償債能力如 此頑強的好客戶要去哪裡找？當然要想辦法借錢給他！

當準中年人的交遊越來越廣闊時，他發現有錢人喜歡用現金交易。這 些人有錢不是沒道理的，事實上，使用現金交易容易掌握自己的現金 流，從而幫助你守住財富。信用卡的問題在於，你以為手上還有很多 現金，於是把這些現金花掉，卻沒想到信用卡帳單來了還要繳錢。

長期使用信用卡會導致你錯估自己的消費能力。而當你貪圖那個紅利 積點可以換贈品的時候，你的現金流卻一點一點的流失而毫無知覺。 偶一為之的循環信用往往更是長期負債的開始，很多卡奴就是這樣養 成的。停止使用信用卡，這長期將使你不再需要借錢。

◎釐清自己與親人的財務關係

上班族的薪水該怎麼處理？準中年人也有自己的看法。他把每個月薪 水分成三部分，一是房租伙食交通保險通信等生活基本開銷，二個是 提撥出來放到銀行存款，三是提撥出來給父母親未來的醫藥費存款。 這些錢分別存在三個銀行，最後面兩個銀行的錢，基本上是只存不提。

給自己的存款以及給父母親的存款一定要分開。很多上班族以為自己 每月薪水足夠應付生活，但沒想到幾年後父母親身體開始有病痛需要 長期就醫，原本的薪水用來應付生活突然很吃力。這是因為在自己有 能力時，「忘記」替父母親存款，以至於需要的時候拿不出錢來。

切記，你現在不存，以後就沒有。

很多年輕上班族將自己的薪水一部份交給父母親。這在準中年人的看 法裡頗不以為然。事實上，準中年人已經看太多理財智商根本為零的 上個世代長輩，兒女把錢交給他們，他們最後也是敗給了股市。與其 將薪水交給理財智商為零的長輩，還不如幫他們存起來以後當醫藥費。

準中年人也將這個概念教育他自己的父母親。有時候長輩來跟他要錢 想投入股市，他就會從這個「父母親未來醫藥費存款」中提款出來給 長輩，然後告誡他們，這是你們未來的醫藥費，你現在用掉以後就沒 有了。如果有幸從股市全身而退，請記得把錢存回來！

亞洲地區的父母親普遍有個壞習慣：把兒女當成財產來看。準中年人 在滿18歲時，身分證就被父親拿去開人頭戶炒股票。這在台灣是非常 普遍的，很多年輕人根本不知道自己的身分證被父母親拿去幹甚麼用 。他在25歲時為此跟家人鬧了革命，把所有名下的人頭戶全數關閉。

幸好他在25歲做了這個事，否則他在30歲的境遇恐怕不這麼輕鬆了。

◎這個故事告訴我們。。。（很遺憾，學校為什麼不教？）

- 把信用卡當成現金來用，今天刷一萬明天就去還一萬，不要等帳單 來才還。如果沒有把握做到就別用，因為你會掌握不住自己的現金流。

- 銀行喜歡借錢給有錢人，越缺錢的人越借不到。請讓自己變成不需 要借錢的人，讓銀行愛死你，這樣你就可以用越低的利息借錢。

- 普通上班族的薪水一定要提撥出兩分存款，一份給自己，一份給未 來的父母親（醫藥費）。你現在不存，以後就沒有。

- 財務獨立，從切割自己的財務與家人的財務開始。你的錢不是不給 父母親，而是幫他們存起來，因為他們根本不會理財。 （文：黃紹麟)

轉自數位之牆

學校沒教的理債觀念 - 停損也要停利

從理債，存款，到有財可理，準中年人這一路走了10多年。他只是一 個收入還不錯的上班族，發不了大財，但也開始面臨要不要買房子， 要不要投資股票，基金，外匯，甚至是親友來推薦購買投資型保單等 問題的拷問。該怎麼決定呢？人生旅除上，誘惑真的很多。

◎理財第一步，存款

準中年人從 240萬台幣的負債中爬起來後，學到寶貴一課叫「不要借 錢還債」，之後學到「不要借錢投資」。借錢還債可能不是很多人的 生活經驗，但借錢投資的行為卻充斥在你周遭環境中。只要你心裡想 ：我手上這筆錢不必急著還（房貸，車貸等），可以先拿去投資。。。

這就是借錢投資。

借錢投資的問題在於，你必須要每個月還貸款。而如果你借錢拿去投 資的項目沒有帶來預期收入（例如：股市慘跌），你還是得按月還貸 款。而你當然沒錢可還，最終只能選擇賣股票去還錢。因此，借錢投 資的人經常被迫在股票的低點賣出。這種投資法，虧本機會大。

多少人的財富就在這樣來來回回的過程中逐漸消失？回歸到準中年人 先前學習到的個人理財重點：「關注現金流」，當你有債務要償還時 ，就是每個月有負向現金流。你的第一任務是把現金流變成正的，之 後才有資格談投資，任何冒險的想法都可能使你加速進入地獄。

幾乎所有的投資大師與理財書籍都告訴你，投資要使用閒錢，拿去投 資的錢必須是「萬一虧掉也不會影響生活」的。但他們沒告訴你，投 資是比誰的氣比較長。股票在低點的時候，用閒錢投資的人可以等， 但是你明天有房貸要繳不能等，氣短的你只好在低點拋掉。

對於一個剛步入社會開始空手奮鬥的年輕人來說，除了保險以外，任 何理財商品都屬於不用考慮的範圍。因為存款是投資的第一步，沒有 存款就不會有閒錢，當然更談不上投資。但，問題來了，有很多投資 型保險甚至定期定額基金看來都比定存款利息還高，要考慮嗎？

◎對於保險的觀念

準中年人的親人曾是台灣某大保險公司16年的銷售人員，從赤手空拳 到帶領 150多人團隊，因此對於保險的概念比一般人稍微清楚些。首 先，保險不是理財產品，至少對一個收入普通的上班族來說不是。（ 保險公司有針對富人設計用來節稅的保險產品，一般人不太需要）

購買保險之前應該有的正確觀念，是「花出去的錢不要談獲利」。購 買者需要在意的是能得到甚麼樣的保障，而不是「幾年可以獲利幾 % 」。不同的家庭需要的保險規劃並不相同，因此無法一概而論。但是 從這個觀點出發，所謂「投資型保單」其實是很弔詭的產品。

準中年人曾經很認真的研究過某保險公司規劃的投資型保單，並使用 拿手的 Excel算過十年二十年的投資報酬，最後發現算不清楚。保單 內容試圖說服購買者將保險每三年可領回的部分再投入去購買該公司 設計的某個預估投資報酬率幾 %的基金產品，形成不斷套利的情況。

而，基金的投資並不保障收益。換句話說，原本應得的保險還本收入 ，可能最終會在基金的失敗投資下蒸發，而保險公司卻照賺手續費不 誤。準中年人最後終於搞清楚：投資跟保本是兩回事，不要混在一起 談。投資有風險，如果期待還本，那就不要把應得的本，拿去再投資。

準中年人明白到，保險是生活的基本開銷，跟你每個月用水用電是一 樣的，不應該把它用投資的觀念來看待。剛出社會的年輕人可以開始 購買保險，如果有閒錢，才去投資。如果沒有閒錢，存款，是累積閒 錢的最好方式。

◎對基金的觀念

月付5000元台幣的定時定額基金看起來真誘人！準中年人看著手上的 宣傳單之後有點心動。廣告傳單上還以圖形畫出過去的基金投資績效 ，翻了好幾倍，比定存好很多！然而，準中年人對於「投資成本」有 著不太一樣的看法。仔細想一下，這種定期定額基金似乎沒那麼好。

首先，定期定額基金的銀行手續費加管理費，大約扣掉3%。注意，有 時購買基金免手續費或有折扣，但贖回時手續費另收。仔細看會發現 銀行的手續費促銷折扣就是把消費者當猴子耍（聽過朝三暮四的故事 沒？）這3%就是投資成本，只是銀行要在前面還是後面跟你收而已。

其次，成本既然是3%，如果投資報酬沒超過3%當然是虧本，若投資報 酬達4%，扣掉成本你淨賺1%，也不過跟定存利率一樣。因此基金的投 資回報率必須要超過4%，對你來說才比定存划算。購買基金的成本應 該是手續費成本加上目前定存利率，因為這是「機會成本」。

準中年人不反對基金投資，但把投資跟存款的概念混在一起卻害慘很 多人。簡單來說，定存沒有成本，但是購買定時定額基金，成本至少 4%，這還沒有算上萬一基金走跌的時候可能資產腰斬，因此兩者不能 混淆。投資歸投資，存款歸存款，兩者要分清楚。

◎對股票與選擇權的觀念

預期投資收益要達到多少，你才會滿意？10%？20%？賺兩倍？三倍？

許多上班族之所以一輩子在股市的地獄裡翻來滾去，就是因為對於獲 利有著極為不正確的期待。準中年人認為，一個好的投資如果長期有 10% 到20% 的穩定獲利，就是很好的投資。這句話的意思是，如果有 一天發現這個獲利突然暴增超過這個範圍，那就是該出場的時候了。

不要留戀，因為，暴利是怎麼來的，就是怎麼去的。

你已經聽過周圍的親友，或者計程車司機說過太多故事。在股市大好 時股票賺好幾倍，結果慘跌的時候全部賠進去。大部分人將之歸咎於 運氣不好，說是來不及跑。但準中年人認為，這是缺乏良好的心態所 致。這些人，等到下一次股市大漲的時候，依然會重複同樣的錯誤。

這種人被稱呼為「散戶」。

投資，很多人講「停損」，也就是說當虧到某個程度時就要全面撤出 不要留戀。說很容易，做很困難。標準的賭徒心態就是想再等看看， 看會不會漲回來，最後往往血本無歸。與此同時，準中年人卻要強調 「停利」，意思是當賺錢（利益）到某個程度，就要撤出不要留戀。

理由很簡單，能做到停利的人，才有辦法做到停損。

賺合理的利潤而不是暴利，是長期發展的良好心態。不是只有投資， 在企業界也如此。大陸知名房地產開發商，萬科股份有限公司董事長 ，王石先生曾說，他的公司不做利潤超過 25%的生意。這種心態讓企 業長期穩定長大，踏實，不冒進。而他的對手很多因為冒進而死掉了。

合理的利潤，才是長期致富之道。

◎這個故事告訴我們。。。（很遺憾，學校為什麼不教？）

- 手上的現金不先拿去還貸款而去投資，就是借錢投資。借錢投資經 常讓人被迫在低點賣掉（投資標的），以至於財富逐漸被侵蝕掉。

- 存款，是所有理財行為的起點。有了存款才有閒錢，有了閒錢才能 投資。沒有存款的人不要談投資。

- 保險，跟喝水用電一樣是生活必需品，應與存款分開看待。保險跟 投資也應該分開看待，因為對生活必需品講究投資回報率是沒意義的。

- 定時定額基金的投資成本，超過廣告宣傳單上說的，不要將之與定 存相比。基金的投資成本等於手續費成本加上定存利率。

- 合理的投資利潤才是長期致富之道。虧到某個程度就該走，而賺到 某個程度也一樣該走。不要留戀，暴利是怎麼來的，就是怎麼去的。 （文：黃紹麟)

轉自數位之牆

夏日冷泡茶 另類茶文化

Sand 家裡都有喝茶的習慣，冷泡茶也已經喝了一陣子了，如文中說的，睡覺前泡一罐中玻璃罐，隔天就有現成的可以喝了，喝完了別回沖第二泡了，真的泡不出味道來了。

現在市面上也有不少包裝專門供冷泡用的，一條長長的包裝，方便用一般保特瓶去泡囉。

夏日冷泡茶　另類茶文化

撰文／林如茵 用冷水沖泡茶葉，不僅能夠使茶葉釋出更多的兒茶素，還可以讓咖啡因含量降低，炎炎夏日喝冷泡茶，不但消暑解渴，還更健康喔！想要泡出好喝的冷泡茶，步驟更是比熱泡還要輕鬆容易，適合忙碌的上班族、上班族、上課族、開車族。 靜心喝茶、修身養性，自古喝茶文化就是以熱開水沖泡為主，近代實驗證實茶湯中含有單寧酸、兒茶素、維生素Ｃ……等幫健康加分的成分，讓茶品一躍成為保健的飲品。而時下年輕人流行的「冷泡茶」，以冷水浸泡茶葉，顛覆傳統又冰涼解渴，喝茶已不再是LKK的代名詞了，許多研究報告更發現，冷泡的方式，能夠讓咖啡因、磷、單寧酸等含量降低，對健康更有保障。 冷泡茶　健康加分 冷泡茶就是將茶葉浸泡在低溫冷水中，大約10小時的冷泡，讓茶葉的芬芳及營養素慢慢釋出，實驗發現，和一般熱沖茶相較，冷泡茶的好處比熱泡茶多得多，原本熱沖茶中的兒茶素、多酚溶出的量都可有效泡出，但冷泡茶的咖啡因、單寧酸含量，都低多了。 咖啡因減半　不傷胃 茶葉中的咖啡因，在高溫時容易溶出，因而增加胃酸分泌，而過量咖啡因會使得心跳加速、鈣質流失，有些人還會出現週期性頭痛、失眠等現象，並且會影響腎臟對鈣的吸收作用。冷泡茶所釋出的咖啡因較低，可以避免這樣問題，減輕胃壁負擔。 低單寧酸　鐵質不流失 　　 茶湯中的單寧酸（鞣酸）可預防氧化、促進脂肪酵素分解、降低心血管疾病機率，但單寧酸會和體內的鐵質結合，影響人體鐵質的吸收，若是鐵質不足，氧氣供應就不好，易造成缺鐵性貧血，使精神不容易集中，記憶力也會衰退。以冷泡的方式，茶汁仍保有的甘甜，但單寧酸和咖啡因則反而不易溶解出來，為健康加分。 另外，單寧酸會因茶的烘焙過程有不同變化，通常發酵程度越高，所含的單寧酸越少，且其中的維生素C也流失越多，而未發酵的綠茶，單寧酸的含量比較高，維生素C也較多。 保存抗氧化物質 兒茶素對體內抗氧化的效果早已有證實，而新的研究報告指出，冷泡在個別兒茶素含量中，游離型兒茶素（EC、EGC）比熱泡茶茶湯高。整體而言，冷泡茶茶湯各化學成分含量隨浸泡時間增長而增高，在浸泡2小時內之變化量為最大，但一定時間後，溶出量變化不大，大致於浸泡8小時以上，除咖啡因含量外，其餘各成分均高於熱泡茶茶湯。 在冷泡茶茶湯之抗氧化方面，各項抗氧化性隨浸泡時間之增長而增大，而且在12小時後趨近平衡，其還原力與熱泡茶茶湯相當；亞鐵離子螯合能力為熱泡茶茶湯的1.08倍；DPPH自由基清除能力、超氧陰離子清除能力則與熱泡茶茶湯相當。 輕鬆方便　節約能源 冷泡茶，具有隨時需要、隨時可飲用的特色，如外出旅遊、上班時間等，無法煮熱水的場合，只要有純淨礦泉水，就可喝茶。另外，也可節省的電力或瓦斯等能源。 選擇適合茶葉 可不是每種茶葉都適合拿來泡冷泡茶，一般來說，因為發酵時間愈久，茶中的含磷量就相對愈高，飲茶冷泡茶盡量選擇含磷量較低的低發酵茶。以台灣最常見的茶品來說，綠茶、包種茶發酵程度較低、烏龍茶次之，發酵程度較高的是紅茶、鐵觀音、普洱茶。 健康新茶道　DIY有撇步 夏天自己動手製作冷泡茶，衛生、環保又省錢。不但可以生津止渴、清除油膩，以健康而言，經由冷泡出來的茶，對於降低血壓與降低尿酸具有特別的功效。 但怎樣才能做出好喝的冷泡茶呢？ 跟著下面步驟做就可以輕鬆地完成。 (1)準備器材：茶葉、冷開水、塑膠瓶、濾水器等容器。 (2)冷開水跟茶葉比例約50cc比1g，可依個人口味增減，隨即放入冰箱冷藏。 (3)約8～10小時後，即可茶湯倒出飲用，茶味甘醇可口。 (4)未喝完，請即在放入冰箱冷藏，不要放超過24小時。 (5)冷泡茶離開冰箱後，未冷藏，盡量在兩小時內喝完。 (6)冷泡茶葉儘量不要回沖。 ※建議前一晚放入冰箱，一覺醒來就可以享用冷泡茶的甘甜※ 冷泡茶的小常識 ※若使用袋裝茶包時，請務必不可有小釘子。 ※冷泡茶具以廣口瓶較適合，但千萬不要選擇鐵製的罐子，因茶湯會使鐵氧化、生鏽。 ※乾茶葉的保存，勿用塑膠袋保存，因塑膠袋易使茶葉味道盡失。勿用玻璃罐，陽光會和茶葉起化學變化。宜使用密封性佳、不透氣、不透光的白鐵罐。 ※不要邊吃飯邊喝茶，茶葉的單寧酸會使鐵的吸收變低。

龍應台心靈的X光

龍應台心靈的X光

在二○○七成功大學醫學院的畢業典禮上，龍應台特別以「制度性教育該教而沒有教的兩件事」為題演講，期許每個人都能給自己一種透視人生智慧的心靈Ｘ光。

文／龍應台　攝影／王竹君

今日獨立

如果你們期待我今天要講的題目是「如何作一個好醫生」，你猜錯了。我不會那麼笨，跟你們在座的醫學院的傑出教授們去比賽講這種題目，因為我一定輸，我是行外人。

事實上，你們今天坐在這裡的身分，究竟是什麼呢？難道僅只是「未來的醫生」這樣一個單一身分──不可能吧？我想，一定有很多更寬的可能來界定今天坐在這裡的你；譬如說，今天是你在經濟上依賴別人的最後一天，也是你人生獨立的第一天。

或者說，從今天起，你不再被當作某個學校的學生，某個人的兒女，而是你單獨的自己──成功也是你，失敗也是你，墮落時誰也救不了你；從今天起，不再有別人為你負責。我們甚至也可以說，今天的你，是一個人，站在制度性學習的終點，自主性學習的起點？

我不認為對醫學院的畢業生就非談「如何作一個好醫生」不可，因為，職業只是一個人的人生中的一部份，絕不是全部。在你作醫生的時候，你必定同時還有好幾重身分，這些身分，不見得比你醫生的身分來得不重要：你是一個國家的公民──你是否知道如何作一個好公民？

你一定是人家的妻子或丈夫或堅決不婚的情人伙伴──你是否知道如何作一個成熟的負責的伴侶？你一定還有幾十年的時間是人家的兒女──你是否知道如何作一個好兒女？你可能很快成為別人的父親和母親──你又是否知道如何做好父親和母親？更關鍵的，今天是你的「獨立日」──你是否知道如何做好一個獨立的、完整的人呢？

因此，今天是什麼日子？我認為，是你們從幼稚園到大學長達二十多年「制度性」教育的畢業典禮，同時是「自主性」教育的開學典禮。我今天的題目是，「制度性教育該教而沒有教的兩件事」：

仰觀宇宙之大

第一，它教你如何與別人相處，沒有教你如何與自己相處。

合群，曾經是我們從小到大「德育」的核心。個人在群體中如何進退貫穿整個儒家思想，但是儒家極其講究的個人修身、慎獨的部份，在現代化的社會裡，卻被忽視。

我們是一個習慣群聚的社會。在行為舉止上，我們喜歡熱鬧，享受呼朋喚友的歡樂。在思想判斷上，我們用「集體公審」或者「拉幫結派」的方式思考事情。在時間的分配上，我們的學習表塞滿課程和活動；在空間配置上，我們無時無刻不在與群體「相濡以沫」。

獨思的時間，獨處的空間，不在我們的學程設計裡。

把這個問題說得最透徹的，我認為是清華大學校長梅貽琦。他在一九四一年就指出當時的大學課程設計是有問題的，因為課程以「滿」為目標，不給學生「獨思」的時間：
仰觀宇宙之大，俯察品物之盛，而自審其一人之生應有之地位，非有閒暇不為也。縱探歷史之悠久，文教之累積，?索人我關係之複雜，社會問題之繁變，而思對此悠久與累積者宜如何承襲擷取而有所發明，對複雜繁變者宜如何應對而知所排解，非有閒暇不為也；人生莫非學問也，能自作觀察、欣?、沉思、體會者，斯得之。」

在你們七年醫學院的學習過程中，諸位想必學到了各種技術，但是，「仰觀宇宙之大，俯察品物之盛，而自審一人之生應有之地位」，重不重要？大學是否教了你？「綜觀歷史之悠久，文教之累積，橫索人我關係之複雜，社會問題之繁變」，在你的解剖學、病理學、臨床課程裡，是否有一點點入門？在整整七年的培養中，請問百分之幾的時間，是讓你用在「觀察、欣賞、沈思、體會」之中？

再請問，一個不懂得「觀察、欣賞、沈思、體會」的人，可不可能是一個好的醫生？或者說，一個沒有能力「仰觀宇宙之大，俯察品物之盛」而對自己的「存在」狀態有所思索的人，會是一個第幾流的醫生？

大學課程不容許學生有時間作個人修身的「獨思」，它同時不允許學生有獨處的空間。四年或七年大學生涯，大半在喧嘩而流動的群聚中度過，自己對自己的檢討、探索、深思，難有空間。對此，梅貽琦感嘆極深：
人生不能離群，而自修不能無獨……。至情?之制裁，意志之磨勵，則固為我一身一心之事，他人之於我，至多亦只所以相督勵，示鑑戒而已。自「慎獨」之教亡，而學子乃無復有「獨」之機會，亦無復作「獨」之企求；無復知人我之間精神上與實際上應有之充分之距離，適當之分寸……，乃至於學問見識一端，亦但知從眾而不知從己，但知附和而不敢自作主張，力排眾議。晚近學術界中，每多隨波逐浪之徒，而少砥柱中流之?。

「慎獨」，其實就是在孤獨、沈澱的內在宇宙裡審視自己在環境中的處境，剖析人我之間的關係，判別是非對錯的細微分野，「慎獨」是修練，使人在群體的沈溺和喧鬧中，保持清醒。這，大學教了你嗎？「情緒之制裁，意志之磨勵」，在不在大學的課程裡？

「只知從眾而不知從己」的人，不知「人我之間精神與實踐上應有之充分之距離」的人，請告訴我，會是一個第幾流的醫生？

紐約市長布倫伯格是紐約市立大學今年畢業典禮上的演講人。他送給畢業生的「金玉良言」是：「成功的祕訣其實很簡單，就是，你要比別人打拚。如果你比辦公室裡所有同事都早到，都晚退，而且一年三百六十五天沒請過一天病假──你就一定會成功！」

他舉自己的父親做為典範：「我父親就是這樣，他從早幹到晚，一週七天，一輩子從不休息，幹到最後一刻，然後跑到醫院掛號，就地死亡。」

我看了報紙對這段「金玉良言」的報導，不太敢置信，心想，會不會這位老兄意在反諷，卻被居心不良的媒體拿來作文章？於是我找出他演講的現場錄像，從頭看到尾，發現，老天，他真是這麼說的，而且極其嚴肅。

我想，如果你是以紐約市長這種哲學來培養自己的，我會很恐懼有一天落在你的手裡。醫生被稱為醫「生」而不被稱為醫「死」，是因為，他必須對「生」要有所理解。

比夜還黑的內心

二，制度性教育教了你如何認識「實」，但沒教你如何認識「空」。
我不知道在你們醫學的制式教育裡，有多少文學的培養？你們全都在搖頭，表示沒有。我認為，文學應該是醫學院的大一必修課程；文學，應該是所有以「人」為第一對象的學科的必修基礎學之一，因為文學的核心作用，就是教你認識「人」。

讀過卡謬的小說《瘟疫》的，請舉手一下。七十人中只有四個，比例很低。我因為○三年的非典爆發而重讀這本小說。小說從一個醫生的角度描寫一個城市由於爆發瘟疫而封城的整個過程。

瘟疫傳出時，鎖不鎖城，有太多的重大決定要做。是什麼樣的訓練，使一個衛生官員做出正確的決定？醫學技術絕不是唯一的因素。是什麼樣的人格，使一個醫生可以走卻決定留下，不惜犧牲？是什麼樣的素養，使一個醫生知道如何面對巨大的痛苦，認識人性的虛偽，卻又能夠維持自己對人的熱誠和信仰，同時保持專業的冷靜？

卡謬透過文學所能夠告訴你的，不可能寫在公共衛生學的教科書裡。醫學的教科書可以教你如何辨別鼠疫和淋巴感染，可是卡謬的文學教你辨別背叛和犧牲的意義、存在和救贖的本質。

多少人讀過卡夫卡的《蛻變》？對不起，我覺得《蛻變》，也應該是醫學院學生的大一必讀。你的醫學課本會告訴你如何對一個重度憂鬱症患者開藥，但是，卡夫卡給你看的，是這個憂鬱病患比海還要深、比夜還要黑的內心深沈之處──醫學的任何儀器都測不到的地方，他用文學的Ｘ光照給你看，心靈的創傷纖毫畢露。

是的，文學，是心靈的Ｘ光。它照得到「空」。
將來的醫生，請問你具備嗎？

分手也是緣分

今天在座，我發現，父母、祖父母的人數超過畢業生自己。我願意對為人父母的，說幾句話。恭喜你們。我幾乎就看見當年的我自己，坐在畢業生的位子上，也看見我自己的父母，坐在你們的位子上。

我那麼清楚地記得，我七歲的孩子上小學的第一天，牽著他的手走到學校，然後看著他，背著花花綠綠布滿恐龍的書包，消失在教室門口。他不停不停地回頭看我，我也萬分不捨地痴痴看著他。我也記得十六歲那年他到美國作交換學生，我送他到機場，看著他，背著年輕人的背包，消失在入關口，我站在後面，一直在等他回頭看我一眼，但是，他頭也不回，一次都沒有。

於是我逐漸逐漸認識到，原來父女母子一場的緣分，就是注定了你此生要不斷地看著他的背影，漸行漸遠。今天，是你們的孩子、孫子的「獨立日」，其實，你們自己新的一課也從今天開始：學習放手，讓他跌倒而不去伸手扶他。我從自己的經驗知道，那是多麼、多麼難受的一堂課。
但是很快的，這些畢業生也會發現，他們其實，從今天開始，也在看著他們的父母、祖父母的背影，漸行漸遠，離他們而去。

在這個意義上，畢業，確實是人生多麼重大的時刻。它，對不同世代的人，都是一個快樂奔向前程的時刻，也是一個跟纏綿的記憶、跟溫馨的歷史分手的時刻。所以對在場的每一個人而言，儘管不同世代，今天都是一種畢業，一種開始。每一個人都需要一種心靈的Ｘ光，給自己一種透視人生的智慧，但是心靈的Ｘ光執照，取得何其不易。只不過，一旦取得，你就是一個不一樣的人，不一樣的醫生了。

祝福你們。

二○○七年六月九日

自己的想法不一定正確

在東海海濱有一座古老的寺廟裡，有一尊菩薩端坐在大雄寶殿內，法相莊嚴令人肅然起敬。由於菩薩有求必應，因此專程前來廟裡祈禱與膜拜的人非常多，幾乎可以用門庭若市來形容。
有天一早來了個流浪漢，他好奇的看著許許多多的人在祈求，心想：大雄寶殿內的菩薩每天要應付芸芸眾生那麼多的要求，怎麼受得了呀？流浪漢覺得於心不忍，他暗自希望能為菩薩分擔辛苦。

就在流浪漢祈禱了許久，向菩薩表明這份心願時；意外地，他聽到由上天傳下來的一個聲音，說：「好呀！我們輪流一下，你上去坐坐看吧！但是，不論你看到什麼、聽到什麼，都不可以說一句話。」流浪漢覺得這個要求很簡單。

於是菩薩下來，流浪漢坐上去，像菩薩般端坐慈悲地俯瞰眾生，奇妙的是此時流浪漢彷彿是尊佛，所以來膜拜的教徒虔誠依舊，流浪漢也依照先前的約定，靜默不語，聆聽信徒們的心聲。

來往的人潮絡繹不絕，他們的祈求，有合理的、有不合理的，千奇百怪不一而足。

但無論如何，流浪漢都強忍下來而沒有說話，因為他必須信守與菩薩的承諾。

快中午時，來了一位富商，當富商祈禱完後，竟然忘記手邊的錢便離去。

流浪漢看在眼裡，急著想叫這位富商回來，但是，他憋著沒有說。

接著來了一位三餐不繼的窮人，窮人祈禱菩薩能幫助他渡過生活的難關。

正當窮人要離開時，忽然發現先前那位富商留下的袋子，一打開，裏面全是錢。

窮人高興得不得了，連聲說：「菩薩真靈，有求必應！」，便萬分感謝地離去。

端坐在神壇上變身為菩薩的流浪漢看在眼裏，很想告訴訴窮人，那不是你的。

但是，因為與菩薩約定在先，流浪漢仍然憋著不能說。

接下來有一位要出海遠行的漁夫到來，他是來祈求菩薩保佑他平安。

正當要離去時，富商衝進來，抓住年漁夫的衣襟，要年輕人還錢，漁夫覺得莫名其妙，兩人便吵了起來。

這個時候，端坐在神壇上變身為菩薩的流浪漢終於忍不住，就開口說話排解糾紛；既然事情清楚了，富商便去找冒牌菩薩所形容的窮人，而漁夫則匆匆離去，生怕搭不上船。

此時，化身為流浪漢的菩薩出現，對著神壇說：「你下來吧！現在你成佛的機緣還未到。」

流浪漢說：「我把真相說出來，主持公道，難道不對嗎？」

菩薩說：「你可知道？那位富商並不缺錢，他那袋錢不過用來嫖妓，可是對那窮人，卻是可以挽回一家大小生計；最可憐的是那位漁夫，如果富商一直糾纏下去，延誤了他出海的時間，他還能保住一條命，而現在，他所搭乘的船正沉入海中。」

這是一個聽起來像笑話的寓言故事，卻透露出：『在現實生活中，我們常自認為怎麼樣才是最好的，但事與願違，使我們意不能平。我們必須相信：目前我們所擁有的，不論順境、逆境，都是對我們最好的安排。若能如此，我們才能在順境中感恩惜福，在逆境中依舊法喜充滿，認真地活在當下。』

人生就是生老病死，沒有十全十美。所以，我們應認真活在當下。

爸媽昨天的晚餐

投資理財，最近蠻熱的一個話題，每天碰到同事或朋友都會問上「你拉美又漲了唷」。確實現在社會沒有＄＄萬萬不能（前兩天聽廣播也提到說確實有錢人比較快樂），但「人」才是最重要的資產，昨晚也在 MSN 上跟一朋友閒聊，現在都能認同都認為身體健康最重要，我們也都知道大概最近碰上問題的原因？（比如說最近老是覺得很累，體力越來越差...等等），但大部分問題依舊還是存在？ Sand 想問題之一應該還是在於「力行」的，當然還是有其他無法克服的因素在的。

七月以來，每天幾乎準時下班，到家時間若還早，跑步運動消消日益膨脹的肚子，訓練體力、毅力及促進新陳代謝，跟家人一起吃飯、聊天，這樣的日子確實過的很實在，只是還缺少了女主人，要努力了！呵呵～

文中最後一段是結語，也是 Sand 蠻喜歡的一句話。「知道子女關心自己的父母，每天也會更開心，過得更快樂一點，投資理財的同時，別忘了投資自己，也投資回報率最高的、最愛你的家人。」，共勉勵！

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『你知道你的父母昨天晚餐吃了什麼嗎?』

最近我在舊金山參加了一場朋友的聚餐，在場的都是以前高中或是大學的朋友，除了少數像我這種不務正業的傢伙之外，大部分不是成了投資基金的經理，精算師， 要不然就是大企業裡的財務分析專家，多少都跟數目驚人的錢脫離不了關係，自然而然錢也變成整場飯局的主要話題，舊金山灣區哪裡的房價漲了多少，外匯買賣， 股票投資，就在幾乎分不清楚這到底是朋友私人聚會，還是會計師年會的時候，在場有一個當醫生的朋友突然開口:
『你們知道你們的父母昨天晚餐吃了什麼嗎?』

原本討論熱絡的餐桌，一下子靜了下來。

在場除了一對昨晚恰巧跟家人吃餐的夫婦外，將近二十個人包括我在內覺得自己幾乎什麼都懂的人，卻沒有人敢說自己知道答案。

原本我們以為這個到現在還單身跟父母同住的醫生朋友，要責備我們不夠孝順之類的，可是他說的卻出乎我們的意料之外。

『每次大家講資產，都說股票現金房子車子，但是像我們這種服務業的人，都知道「人」才是真正最重要的資產，美容院最貴重的不是剪刀或吹風機，而是好的設計 師，醫院也是一樣，MRI核磁共振攝影機器無論多先進，都比不上一個明星醫師的號召力，但是爲什麼我們每次講到個人資產的時候，卻都忘了自己，忘了家人， 才是最珍貴的活資產呢?』

我們從小開始，父母就努力在我們身上，爲著子女的未來投資，長大以後，也努力學習各種專業，取得證照資格，旅行，遊學留學，學習語言，儀表穿著，舉止談 吐，藉由自我投資尋找自己，甚至攻讀高等學位，爲的就不就是希望能夠為自己的人生加分嗎? 爲什麼花了那麼多的心力投資自己，最後卻只記得計算金錢房子?

我那也當醫生的哥哥，常常疑惑不解，爲什麼很多為人子女的，平常總是忽略年邁的父母輕微的病症，疏於關心，多拖到不能再拖了，很嚴重的時候，才千方百計拜 託醫生無論如何不計代價救救他們的父母? 所以他時常一有機會就告訴病人，要把平時照顧父母當作人生最合算的投資來看待，因為只要平時照顧得越好，當子女的未來就越輕鬆。

把父母當成『活資產』來看，乍聽之下雖然有點殘酷，但是仔細想想卻有道理極了。

於是聚會中的大伙，經過了這一番令人深省的討論後紛紛靜下來，各自拿起手機，當場撥電話給自己的父母親，問他們吃飯了沒有，吃了什麼，今天過得好不好。

我知道對大部分忙碌而自私的現代人來說，知道爸媽昨晚吃了什麼，雖然是很小的第一步，卻是很重要的第一步，父母從小投資在子女身上，從來沒有像我們計較定 期存款的利率那樣斤斤計較，無論多麼不合算的鋼琴課、繪畫課，除非我們不願意，否則也都無怨無悔的滋養著孩子們老實說幾乎沒什麼才能可言的低能藝術天份， 如果哪一天也為人父母，就會知道天下大概沒有比送孩子去上才藝班更不合算的投資了吧?

如今我們長大了，各自有自己的生活，但是如果不管多麼忙，每天能隨手打一通電話，問一下他們晚餐吃了什麼，每天不就多了一分鐘的親子話題嗎? 知道他們吃什麼，就更知道一點父母這一天過得如何，有沒有好好照顧自己，不是嗎? 知道子女關心自己的父母，每天也會更開心，過得更快樂一點，投資理財的同時，別忘了投資自己，也投資回報率最高的、最愛你的家人。

from 名家專欄之褚士瑩電子報

Sand 所收集覺得不錯的句子

認識 Sand 的朋友，應該都知道 Sand 收集不少文章的，而每當 Sand 在文章之中看見某句子覺得不錯時，都會記錄在電腦的 Note 中，不時地拿出來翻一翻，心情就會多少轉變些的。
以下是 Sand 覺得不錯的句子。

1.妳喜歡的，她不見得喜歡；她想給，妳不見得需要。

2.思想影響行為，行為影響習慣，習慣影響性格，性格影響命運。

3.愛情裡若沒有兩顆心，不能叫做愛情。
「愛」字收藏一顆完整的心，代表珍惜；
「情」字依靠一顆站著的心，代表陪伴。

4.雖然我們無法改變人生，但我們可以改變人生觀；
雖然我們無法改變環境，但我們可以改變心境。

5.生氣的實質意義是"用別人的過錯懲罰自己"

6.「你必須等待時間療傷」 不過事實上時間
不能治癒所有的傷口, 它只能改變一些看待事物的觀點。

7.只要認真付出，所有難過的經驗，都會成為難忘的美好回憶。

8.能夠給自己愛的人，就不會一直想從別人那裡得到愛。

9.給自己快樂也是很重要的！別忘了隨時讓自己快樂起來！

10.前面有陰影，你看到的是晦暗，還是背後一直跟著的陽光？

11.常想一二、不思八九，事事如意。

12.「戀」是兩個人（系）在同一顆心（心）上進行溝通（言）

13. 學會珍惜才會在幸福的天空下呼吸的

14.魚說：你永遠看不見我的眼淚因為我在水裡。
水說：我能看見你的眼淚因為你在我的心理。
醉過方知酒濃。愛過才能情重。希望認識我的朋友 都可以快樂，永遠。

15. 放開一點、簡單一點、單純一點；集滿三點，就會開心一點！

16. 你不刮開，怎知道結果是什麼呢？（這句是從台灣彩券廣告看到的）

別忘了人生另外三分之二的風景

繼「B級人生」後，又讓 Sand 有所感發的第二篇文章，確實這幾年來觀念因工作及環境改變了不少，「活在當下」亦是 Sand 努力的境界，最近又在陷入了低潮了，不過應該已經可以慢慢走出了。

「只與自己競爭」，確實也是這樣，早上 Sand 在跑步時也能體悟，用自己的腳步去持續地跑，他人的超越或速度何必去管他，可能一開始會羨慕他可以用這樣的速度跑步，但是若真的也硬是要跟上他的速度，那麼亂了自己的腳步及呼吸節奏，而導致自己的原定目標亂了。所以如文章所言，確認原先的原則，持續並秉持著，隨時地調節自己的呼吸，別亂了腳步了！

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台灣最大的外商銀行— 花旗，一個臥虎藏龍的金融競技場。

花旗人的外表，多半光鮮亮麗、自信滿滿，但他們卻面臨比別人更激烈的競爭與壓力，為了強過身邊的「第一名們」，他們必須更用力的工作，甚至犧牲自己的生活。

不過，民國五十三年次，擔任花旗銀行金融同業處副總裁的黃毅，卻有一套與眾不同的工作哲學。進入花旗銀行十三年，黃毅從不加班，他只有一次在週末加班的紀錄，一個禮拜的應酬不超過兩天，回家絕口不談公事、不想公事。

這樣的人，仍然可以在花旗銀行裡擔重任。五年前，黃毅接下這個職位，帶領著近二十人的團隊，爭取與銀行同業、保險、證券、投信，甚至央行等法人機構的往來業務，五年來，這個部門對銀行貢獻的收入金額成長超過一倍。去年，這二十個人創造出十三億元的收入，並將國際科技大廠委外代工的觀念引進國內的銀行市場，推動銀行將核心業務的非核心能力業務委外給花旗代工。

工作一百分，對黃毅來說，並不困難，從民生國小班長、介壽國中模範生、建中到台大土木系、台大商學研究所畢業，黃毅是一般定義的聰明寶寶，工作對他來說，似乎應付得游刃有餘。

但是，工作一百分以外，他的生活也能一百分，就令人好奇了。黃毅充分保有自己生活空間的方式，不一定是什麼了不起的興趣或娛樂活動，但是，「工作只占生活的三分之一」，是他堅持的原則，因此，每年固定兩週以上的旅遊計畫，每週末固定逛書店、唱片行，每天早上與妻子散步去喝杯咖啡、吃早餐，以及音樂會等娛樂，都是他豐富生活的活動。

期許自己每年都要做一件很有意義的事--讓「六十歲時回憶起來會微笑十秒 」還有一件事可以凸顯他經營生活的用心。民國八十三年，黃毅已經是花旗的主管，在很多人的印象裡，銀行的主管應該是一板一眼，嚴謹自律，但黃毅竟然報名參加Marlboro公司（萬寶路香菸）所舉辦的西部探險活動，當時，台灣報名者眾，經過筆試、口試與體能測試，黃毅成為第十一名，是候補第一名。

幸運的，有名獲選者因故不能成行，於是他得以參加這為期十天的活動。在同伴裡，黃毅的銀行員身分顯得相當特殊。當時，這群人浩浩蕩蕩開往美國西部，從北邊到南邊，他們學西部牛仔的騎馬趕牛、玩吉普車、泛舟、越野車等十天，台灣的《民生報》等媒體還隨行報導每天活動。「過癮極了，」黃毅說，「如果到六十歲時，我想到一件事還會微笑十秒鐘，那麼我花一年來做這件事都值得。」因此，黃毅每年都告訴自己要做一件很有意義的事，不管是工作或是旅行、玩樂。

一位與黃毅共事多年的同事形容，黃毅很懂得玩樂，是標準「WorkHard,PlayHard」的人。這個性格有什麼原因嗎？黃毅反問記者，「你認為，人生可以規畫嗎？ 」

父親驟逝，體會人生無常—「活在當下，更及時行樂」黃毅三歲時，父親就過世，得年三十五歲，除了一個姊姊、弟弟外，黃毅的母親腹中還懷著一個胎兒。直到現在，父親的死因仍然不清楚，「我們根本措手不及，前一天父親才覺得不舒服，沒想到隔天就走了，」黃毅說，「所以，你今天可能才生病，明天就掛了。」

因此，「要活在當下，更要及時行樂」的觀念一直深植在黃毅心中，他不要像他父親一樣。黃毅從來不相信人生可以規畫，也從來不會把生活切割成「求學、工作、退休、享樂」四個階段 。在黃毅生活裡，他永遠把此刻可分配所有的資源，做最適當的分配，而 不會把資源設想成可以儲存到未來的某一天再享用 ，根據這個原則，他的時間配置自然與多數人不同。

因此，問他是否為了追求保有高的生活品質，而放棄工作、放棄更上層樓的機會？黃毅覺得很好笑，「對我來說，這是極為自然的事，沒有放棄什麼啊！」如果把人生比喻成一個圓，每個人都有自己的圓，有大有小，每個圓裡的成分也長得不一樣，「我非常篤定自己要的圓長什麼樣子，我做的每一件事，都符合這個圓的樣子。」黃毅說。

很多人，對金錢的追求有一個模式，他們的第一個目標是三千萬元，當達到第一個目標後，第二個目標就是一億元，然後，三億元是第三個目標，然後，就變成「錢奴」。

「為什麼我不會變成這個樣子呢？」黃毅曾經這樣研究自己，許久後，他終於知道，「人生真的可能很短」這個從小就深深影響他的觀念，是他所追求的人生，與別人最大不同的原因。

寧願工作得久一點，也要兼顧享樂—跑步時悟出「永遠不與別人競爭」的道理在「五年級生」裡（民國五十年到五十九年出生的這群人），許多人都想用力的工作十五年，然後，退休，好好的享樂。但是，黃毅從來沒想過要提早退休的問題，他不要這種被切割的人生，對他來說，「我永遠要一邊玩、一邊工作，即使可能要工作得久一點。」黃毅是少數還會認同「五十五歲退休」的「五年級生」。

但是，在競爭如此激烈的花旗競技場裡，眼見著別人都這麼戮力的拚績效，黃毅要如何保持心中的平衡感呢？「永遠不要與別人競爭，要與自己競爭。」這是他的法寶，也是他青年時期跑步悟出的一個道理。

黃毅念介壽國中時，為了訓練自己的意志力，每天早上都到公園、或台北體育場跑步，後來，他發現一個道理，在這個跑道上，隨時都有新加入的人，因此，此刻你所在的位置，到底是領先，還是落後別人呢？每個人的起跑點不同，加入時間不同，跑的距離也不相同，在你後面那個人，可能落後你，也可能是領先你的人。

「很顯然，這是一個無法比較的問題。所以，我唯一的想法就是，應該專注在自己的腳步上，隨時調節自己的呼吸，不要中途跌倒，或亂了腳步。」

黃毅的父親過世後，母親為了撫養幼兒，長期在外地當紡織廠的女工，即使黃毅已經擔任花旗銀行主管時，母親仍在餐廳裡洗碗，甚至為人幫傭。當時，黃毅下班後也還會到餐廳裡幫母親的忙。從小，黃毅由祖父母一手帶大，並生活在有五、六十個堂兄弟、妹的大家族，他從小就知道要如何自己解決問題，如何與別人共享資源，而在職場上成功。但是，黃毅清楚的認知，一切的成功，只為了活出豐富的生活品質。

從小的生活經驗，黃毅學會獨立，也學會與別人共享資源，並培養出等待成功的耐力。而且，「我把一個人當成人在經營，而不是當公司在經營。」因此極度工作，極度玩樂是他想活出的人生彈性。被遺忘的職場生理時鐘

近幾年來，我失去幾個職場上認識的朋友，他們以相同的節奏離開，根本來不及道別，我甚至連他們離去當時到底痛不痛苦都無從揣測，也幫不上忙。一個是營業單位的新鮮人，退伍後第一份工作，鏖戰數月，好不容易業績稍有起色，卻在某個盛夏早晨上班途中的紅綠燈前方，趴在駕駛座上停止心跳呼吸，那時，他還不滿二十五歲。

另一個在日本商社工作，經常出差應酬加班，總是自豪身體壯得像條牛，沒想到卻在幾個禮拜前猝死。那個晚上看起來毫無異狀，他照舊因為加班錯過晚餐，照舊跟幾個同事吃宵夜，喝了一些冰啤酒，進了家門之後，在妻子面前倒下，送醫已經回天乏術，三十幾歲的人生，劃上休止符。

他們從自己的人生中瞬間抽離，也從職場同儕的集體記憶裡消失，我或許略知他們在工作上面臨的壓力與瓶頸，卻不曾體恤他們身體的脆弱，工作霸佔了他們得以喘息的時數，他們經常憂慮業績無法達成，新產品沒辦法順利上市，趕不及提案給老闆，他們在家庭與職場之間、人生與事業當中失去身體的主控權，即便公司給了他們優渥的待遇、高額的團體保險、昂貴的健康檢查補助，卻還是彌補不了生命倉促煞車的遺憾。

企業總是不斷強調績效，工作狂主管也總是大方打亂員工的生理時鐘，許多上班族的人生因此失去平衡，讓 原本只應該share三分之一時數的職場鐘點，殘酷侵蝕了另外三分之二得以休閒與睡眠的美麗時光。

老闆或許每天關心工作進度，卻不曾問過員工有沒有長期便秘的煩惱；稽核可能按月追蹤交際費用，卻沒興趣知道員工的膽固醇有多高；同事之間也許計較誰的升遷快、誰的薪水高，卻沒想過誰的快樂多、誰的睡眠品質好。

長期以來，人們總是將工時長短與貢獻度忠誠度綁在一起，樂意加班心甘情願留在公司待命的人，經常獲得褒獎讚美，而準時下班抗拒超時工作的人，則被嫌棄。嚴苛定義中，不乏欣慰的暖流。早就聽說一個出版社總編輯堅決反對員工加班，一到下班時間就急著趕人，他希望工作伙伴可以擁有足夠的睡眠與休閒，離開辦公室就把工作鎖在抽屜裡，一走出辦公大樓就走進自己另外三分之二的人生。

另一家企業老闆更妙，索性把每週放假前的午後也大方送給員工，鼓吹同事去喝下午茶、泡個不擁擠的露天溫泉、或者來一趟精油芳香療程。

我喜歡這種人性關懷取向的溫暖體貼，而非咄咄逼人的淘空式冷漠，當然，我也敬佩這些準時要求員工下班的老闆，他們所營造的健康快樂上班概念，是這個講究高倍速競爭的職場生態中，最迷人的荒漠甘泉。

許多企業或許記得定期保養大小事務機器，為它們更換耗材檢測線路添加潤滑劑，卻疏於打理員工的身心狀況，或急於測試員工的容忍極限，期待在薪水額度之內獲得超值對價；而員工同樣高估自己的能量，總以為吞幾顆胃藥就能撐過身體苦痛，總以為每天睡三小時不成問題，或者多喝幾杯黑咖啡就能增加幾個小時的續航能力，甚至，仗著年輕、仗著體力好，就放肆熬夜、應酬、緊張、多疑，或看著自己的臉色變得蠟黃蒼白，以為多敷幾次臉，多吞幾顆維他命，應該就OK了吧！

職場電腦化之後，上班族經常把自己也當成不當機的CPU，即便體內的肝、膽、胃、腸、腎、心臟、血管、淋巴、內分泌、自律神經、脊椎或視網膜，已經悄悄舉牌抗議了，而一徑在職場上逞強的人啊，不要自以為是無敵鐵金剛，身心的bug早就呼天搶地了。

被遺忘的職場生理時鐘，以及更多被忽略的員工健康警訊，在屢屢被誇大歌頌的幾波職場生態革命中，在網路改變了無時差的全球化競爭之後，人類的生理機能並不具備24小時運轉的本事，朝九晚五原該是最符合養生的工時概念，所有企業體，甚至所有工作者，是該逐步修正超時賣命的工作哲學，回歸健康工作的職場概念囉！

下班了，勇敢收拾公事包準時離開吧！人生另外三分之二的風景，在玻璃帷幕大樓之外的天空跟你招手呢！

工作與婚姻

看到最後，才知道是蔡學鏞寫的，超對比的比喻！開頭第一段真是全文的經典！
文中所提真的也很有感觸，時代慢慢地轉變中，有時想想，時代洪流影響力的確大，但難道也得順應嗎？每個人看法不一，洪流中畢竟還是有細水的。該堅持的堅持下去。

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工作與婚姻

文/iThome (記者) 2007-06-05

在婚姻中，有多少愛情的成分在內？對許多人來說，只是時間到了，就結婚了。在工作中，有多少興趣的成分在內？對許多人來說，只是畢業了，該上班了。

畢業之後離開校園，大家紛紛投入職場，開始工作。幾年後，陸陸續續開始有人結婚，這幾年，我身邊更是不時傳來朋友要結婚的消息。在不同年代，從不同角度觀察，工作和婚姻都會呈現不同的樣貌，而這些樣貌的變化，竟也頗有雷同之處。 試婚與試用 一開始，通常是「戀愛」和「打工」，沒有太多的期許，只是享受過程。一直到開始認可彼此，準備發展長遠的關係時，戀人就會走入「試婚」（同居）；工作就會進入「試用期」。一旦試婚順利，可能就會結婚。而工作上順利熬過三個月的試用期，就可以成為正式員工。 婚姻與正職 婚姻市場上的寵兒，是能言善道、外表好看、收入豐厚、個性穩定。工作市場上的受寵兒，除了善於表達、工作能力強，還有個性穩定也很重要。 在婚姻中，要履行怎樣的義務？在工作中，又該履行怎樣的義務？如果你遲到，又不肯配合加班，但是工作成效不錯，你算是好員工嗎？如果你準時上班，很晚下 班，雖然很努力，但是工作成效不好，你算是好員工嗎？如果妳不肯配合老公上床，但是妳把家裡和小孩的生活打理得有條不紊，妳算是好老婆嗎？如果你準時把薪 水交給太太，但是每天都待在公司，回家只是為了睡覺，你算是好老公嗎？ 不婚與SOHO 同樣的作為，在不同的年代，可能會有完全相反的解讀。在過去保守的年代，結婚是很自然的事，不結婚的人，會被視為「勇敢」或「特立獨行」；在未來 開放的年代，不婚是很自然的事，結婚的人，則會反而被視為「勇敢」或「特立獨行」。職場上的SOHO族正在逐漸增加，而不婚的單身貴族也有變成主流的趨 勢。 劈腿與兼差 以前不管是婚姻還是工作，都要求忠貞不二，但現在卻都受到時代的衝擊。婚姻中劈腿、職場上兼差，在現代的社會中都相當盛行。如果我們和工作的關 係，是一夫多妻制，那麼「烈女不事二夫」的守則，是否已經過時？如果你白天在公司上班，晚上在家接翻譯的case，假日到培訓班講課。你會不會被正職的公 司視為職場的slut，人盡可夫？正職和兼職之間又該如何分配時間？而在大老婆和二奶之間又該如何避免衝突？ 劈腿很難定義，不見得有性才算是，如果你能和紅粉知己談心，卻不能和太太談心，對於相信Soul Mate（靈魂伴侶）這套理論的妻子來說，搞不好比床上出軌更嚴重。在職場上，許多人也會有騎驢找馬的心態，頻繁進出職場，對於工作就像股票炒短線，隨時想跳槽。 離婚與離職 羅大佑和李烈戀愛維持20多年，但是結婚後沒多久就離婚了，婚姻果真是戀愛的墳墓。在離婚率越來越高的情況下，相信不久以後我們就可以在文具店買到制式的「婚前協議書」。而在職場上，許多人在上班前，則會簽訂「勞動契約書」。 新婚燕爾，總是會有一段甜蜜期。工作剛到任，也會有一段蜜月期。過了這段期間之後，考驗就會開始。沒通過考驗，婚姻或工作會面臨破裂。如果婚姻有七年之癢，那麼工作是幾年之癢呢？三年？五年？而這次止癢之後，下次難道就不會復發？ 一個人一生中，常常會換過數個工作，即使你不想換公司，也可能因為公司倒閉或被資遣等因素而離職。當1990年代日本的經濟泡沫化之後，終生雇用 制也隨之瓦解。公司不會養你一輩子，你應該要有危機意識。老公也不會陪你一輩子，畢竟外面的狐狸精那麼多，你也應該要有危機意識。 工作與婚姻 關於工作和婚姻的比喻，還有許多：中老年人的求職像是黃昏之戀，對工作要求的條件不多；在外商上班彷彿異國婚姻，有許多文化差異要磨合；酒店的媽媽桑其實是人力派遣中心。 怎樣的婚姻才是好婚姻？怎樣的工作才是好工作？在婚姻中，有多少愛情的成分在內？對許多人來說，只是時間到了，就結婚了。在工作中，有多少興趣的成分在內？對許多人來說，只是畢業了，該上班了。 或許我們在進入一家新公司上班的時候，公司也該為我們舉辦一場典禮，如同結婚典禮一樣，讓家人和未來的同事見證這場情投意合的結合。「不管喜悅或 悲傷、不管升遷或降職、不管加班或減薪、不管過勞或摸魚…」當公司指派的牧師唸完這段就職誓詞，你能堅定地說：「I do」，而主管將公司的狗牌（門禁卡）套上你的脖子時，就象徵你和公司這段婚姻的開始。 但婚姻制度（不管是兩個人，或人和公司的婚姻），終究不是每個人都適合的。當你走進這個制度之前，得三思才行。 蔡學鏞－專職作家 清華大學資訊工程碩士，曾任華碩集團軟體工程師、元智大學資訊系講師、美商歐萊禮出版社技術編輯、臺灣微軟特約專欄作家。

讀懂了母親的心 ..

Sand 看到最後眼角竟然濕了！
確實，好像越親近的人，總是越容易不經意地去傷害到他們！
該怎麼作，心裡有數了吧，一起共勉之。

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那天是週末，春日的黃昏有新榨橙汁的顏色與氣息。

老早說好了要和朋友們去逛夜市，母親卻在下班的時候打來了電話，
聲音裡是小女孩一般的歡欣雀躍：「明天我們鄉公所去郊遊，
你下班時幫我到 Mr. Dounut 買一盒甜甜圈，我想請同事吃。」
「郊遊？」我大吃一驚，「啊，你們還郊遊？」
想都不想，我一口回絕，「媽，我跟朋友約好了要出去，我沒時間。」
跟母親討價還價了半天，她一直說：「只買一盒甜甜圈，快得很，不會耽誤你…」
最後她都有點生氣了，我才老大不情願地答應下來。

一心想著速戰速決，剛下班我就飛奔前往。
但是遠遠看到了那家店，我的心便一沉… 店裡竟是人山人海，
排隊的長龍一直蜿蜒到了馬路，我忍不住暗自叫苦。
隨著長龍緩慢地移動，我頻頻看錶，又不時踮起腳向前面張望，
足足站了近一個鐘頭，才快輪到我。
我站得頭重腳輕、餓得眼冒金星，想起朋友們肯定都在等我，更是急得直跺腳。

春天獨有的暖柔輕風繞滿我周身，而在新出爐的甜甜圈薰人欲醉的芳香裡，
卻裹著我將一觸即發的火氣。

真不知道母親是怎麼想的，週日不在家休息，還要去郊遊，
身體吃得消嗎？而且和鄉公所的人出去玩，
一群半老太太們在一起，有什麼好玩的？
郊遊，根本就是小孩子的事嘛，媽都什麼年紀了，還去郊遊？
前面的人為了排隊次序爆出了激烈的爭吵，便有人熱心地站出來，
統計每個人買的數量和品種，給大家排順序。
算下來我是第三爐的最後一個，不用再花時間等新的爐出來，
我鬆口氣，換隻腳接著站。

就在這時，背後有人輕輕叫一聲：「小弟弟。」
我轉過頭去，是個不認識的中年婦人，我沒好氣：「幹什麼？」
她的笑容幾乎是謙卑的：「小弟弟，我們打個商量好嗎？
你看，我只在你後面一個人，就得再等一爐。
我這是給兒子買，他明天學校郊遊，我待會還得趕回去做飯，
晚上還得送他去補習班。如果你不急的話，我想，嗯 ……」
她的神情裡有說不出的請求，「請問你是給誰買？」
我很自然地回答她：「給我媽買，她明天也郊遊。」

真不明白，當我回答時， 整個店怎麼會在剎那間突然有了一種奇異的寂靜，
所有的眼光同時投向我。

有人大聲地問我：「你說你買給誰？」
我還來不及回答，售貨小姐已經笑了：
「哇，今天賣了好幾百盒，你可是第一個買給媽媽的。」
我一驚，環顧四週才發現，排在隊伍裡的，幾乎都是女人，
從白髮蒼蒼到綺年少婦，每個人帶的大包小包，都註解著她們主婦和母親的身分。
「那你們呢？」
「當然是給我們的兒子囉。」不知是誰接了口，大家都笑了。

我身後那位婦女連聲說：「對不起，我沒想到，我真沒想到。
這家店人這麼多，你都肯等，真不簡單。
我本來都不想來的，是兒子一定要。一年只有一次的事，
我也願意讓他吃好玩好。我們小時候郊遊，還不就隨便吃？」

她臉上忽然浮現出神往的表情，使她整個人都溫柔起來，
我問：「你現在還記得小時候郊遊的事啊？」
她笑了：「怎麼不記得？現在也想去啊，每年都想，
哪怕只在草坪上坐一坐曬曬太陽也好，到底是春天。可是總沒時間，」
她輕輕嘆口氣，
「大概，我也只有等到孩子長大到你這種年紀的時候，才有機會吧。」
原來是這樣，郊遊並不是母親一時心血來潮，
而是內心深處一個已經埋藏了幾十年的心願。
而我怎麼會一直不知道呢，我是母親的兒子啊。

她手裡的塑膠袋裡，全是飲料、餅乾、小果凍等小孩子愛吃的東西。
沈甸甸地，墜得身體微微傾斜，
她向我解釋：「都是不能碰、不能壓的。」
她就這樣，背負著她那不能碰、不能壓的責任，吃力地、堅持地等待著。
她的笑容平靜裡有著喟嘆：「誰叫我是當媽的？
熬吧，到孩子懂得給我買東西的時候就好了，」
她的眼睛深深地看著我，聲音裡充滿了肯定，「反正，那一天也不遠了。」

只因為我的存在，便給了她這麼大的信心嗎？我卻在瞬間想起我對母親的推三搪四，
我的心，開始狠狠地疼痛。
這時，新的一爐甜甜圈熱騰騰地端了出來，芳香像是原子彈一樣地炸開，
我前面那位婦女轉過身來：「我們換一下位置，你先買吧。」
我一楞，連忙謙讓：「不用了，你等了那麼久。」
她已經走到了我的背後，已略顯蒼老的臉上明顯有著生活折磨的痕跡，
聲調卻是只有母親才會有的溫煦和決斷：「但是你媽已經等了二十幾年了。」

她前面的一位老太太微笑著讓開了，更前面的一位回身看了她一眼，也默默地退開去。
我看見，她們就這樣，安靜地、從容地、一個接一個地，
在我的面前，鋪開了一條小徑，一直通向櫃台。
我站在小徑的頂端，目瞪口呆，徘徊不敢向前。
「快點啊，」有人催我，「你媽還在家裡等你哪。」
我怔忡地對著她們每一個人看了過去，她們微笑的回看我，
目光裡有歲月的重量，也有對未來的信心，更多的，是無限的溫柔。

剎那間，我明白地知道，在這一瞬間，她們看到的不是我，
而是她們已經長大成人的兒女。

是不是所有母親都已經習慣了不提辛苦，也不說要求，
也許她們唯一的、小小的夢想，只是盼望有一天，
兒女們會在下班的路上為自己提回一袋麵包吧。
通往櫃台的路一下子變得很長很長，我慎重地走在每一位母親的情懷裡，
就好像走過了長長的一生，從不諳人事的小孩走到了人生的盡頭，
終於讀懂了母親的心。

~~ 生命是如此的美好，感謝天下所有的母親 ~~